Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества

Самое важное в статье: "Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества" с экспертными комментариями. Если возникли вопросы - задавайте их нашему дежурному эксперту.

Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества

Клиент не может повлиять на финучреждение, обращаясь в прокуратуру или суд с требованием провести реструктуризацию или рефинансирование: кредитор рискует своими средствами, и принуждать его к этому незаконно.

Если вы больше не способны вносить регулярные платежи по кредитам, не стоит паниковать и отчаиваться. Ещё одна порочная линия поведения – пустить ситуацию на самотек, ожидая, что проблема «рассосётся» сама собой.

Что такое реструктуризация кредита: выгодно ли это?

Реструктуризация кредита – это изменение условий действующего кредитного договора (увеличение срока кредита, отсрочка уплаты долга, уменьшение процентов по кредиту, замена валюты) для облегчения выплаты долга заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию.

При рассмотрении заявления, поступившего от заемщика, банк учитывает не только наличие у него веских причин для реструктуризации, но и отсутствие в прошлом одобренных графиков реструктуризации и просрочек по выплатам в этом и других банках, наличие залогового обеспечения.

Когда у заемщика возникают финансовые сложности и у него появляются опасения, что он не сможет больше обеспечивать кредитные обязательства в соответствии с прежним графиком, то одним из вариантов решения проблемы является реструктуризация задолженности. Что представляет собой данная процедура?

В редких случаях банки-кредиторы допускают возможность полной ликвидации задолженности по кредитному делу, тем самым позволяя нормализовать заемщику привычный график оплаты кредита.

В банковской практике также используется термин «пролонгация» займа. Итогом подобных манипуляций становится увеличение сроков договора и уменьшения размера регулярных платежей. Таким образом, финансовая нагрузка на клиента снижается.

Материальные трудности, образовавшиеся в ходе выплаты займа, могут стать основаниями для банкротства заемщика. В итоге — судебный процесс, принуждение выплаты задолженности, либо дефолт, который в итоге объявляет заемщик самостоятельно.

Таким образом, каждый решает для себя сам, что такое реструктуризация кредита. Для кого-то она будет спасением, за которое нужно доплатить, для кого-то — дополнительной проблемой, которая еще больше вгонит в долговую яму. В любом случае, это возможность исправить ситуацию и сделать выплату долга более доступной.

Сведения, какие нужно внести в добавочный договор к кредитному соглашению, полностью зависят от начальной редакции кредитного контракта. Оттого нужно тщательно ознакомиться со всеми пунктами кредитного контракта.

6 основных видов реструктуризации кредита

Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

Также есть еще один способ преодолеть трудности. И это рефинансирование, которое подразумевает передачу кредита в другой банк. Возможно, именно там предложат более выгодные условия для возврата долга, которые не повлекут за собой дополнительных расходов.

Если у клиента возникли обстоятельства, которые повлекли за собой снижение платежеспособности, то он должен обратиться в свой банк с целью узнать о возможности уменьшения долгового бремени.

Если вы обращаетесь в банковскую организацию вовремя (до момента подачи на вас искового заявления в суд), то можете рассчитывать на несколько видов реструктуризации.

Чем реструктуризация отличается от рефинансирования

Банковские учреждения проводят кредитование населения на разнообразные нужды. Реструктуризация долга делится на разновидности.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Кроме того, при реструктуризации долга компании возможен вариант обмена долговых на долевые ценные бумаги. В результате кредитор становится совладельцем или полным собственником предприятия.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В банковском секторе реструктуризация долга, как правило, является составной частью процедур по санации, предупреждению банкротства кредитных организаций. Такие действия организуются Банком России или Агентством по страхованию вкладов .

Если до этого кредитный договор получил пролонгацию, банк может пойти иным путем и назначить рассрочку на сам штраф, так что на списания влияют и предыдущие взаимоотношения с кредитором.

[3]

По умолчанию банк не будет изменять действующий график платежей. Для того чтобы внести правки заемщику необходимо обратиться к кредитору с заявлением, указывающем на невозможность обслуживать долг в соответствии с прежним графиком и содержащем просьбу пересмотреть его.

Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Реструктуризация – это специализированная мера, которая применяется к различным должникам в статусе дефолта. То есть, формируется возможность предоставить клиенту новые условия сотрудничества с учетом того, что по определенным причинам они не могут выполнять ранее взятые на себя обязательства.

Если ежемесячный плановый платеж по денежному займу, ипотеке или автокредиту выбивает существенную брешь в семейном бюджете, следует обратиться в финансовое учреждение для изменения условий кредитного договора. Как проходит реструктуризация долга, рассмотрим дальше.

Выгодна ли реструктуризация кредита?

Если человек столкнулся с проблемами с погашением долговых обязательств, реструктуризация кредита может стать одним из вариантов разрешения ситуации. Неверная поведенческая линия – скрываться от кредитора или отказываться от внесения платежей.

Тема будет интересна и полезна всем, кто хотя бы однажды брал деньги в кредит, а также тем, кто интересуется актуальными финансовыми проблемами.

Ни один добросовестный заемщик при оформлении кредита не имеет желания попасть в ситуацию, когда платежи вносить становится просто нечем. Но статистика говорит о том, что показатель просроченной задолженности по потребительским и автокредитам с каждым годом увеличивается. Поэтому вопрос реструктуризации кредитных обязательств и снижения долговой нагрузки становится все более актуальным.

Касаемо того, что из этих программ лучше, то каждый решает это для себя сам. Главное, чтобы вы смогли выполнять взятые на себя обязательства. Далее подробнее обсудим каждый тип реструктуризации.

Как сделать реструктуризацию кредита

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

Читайте так же:  Образец предварительного договора купли-продажи квартиры

В самом широком смысле реструктуризация кредита — это изменение его первоначальных условий по обоюдному решению сторон.

А также уменьшаются ежемесячные выплаты. Реструктуризация возможна только в том банковском учреждении, где бралась ссуда.

Если рефинансирование предполагает выдачу новой суммы на более выгодных условиях, позволяющих заёмщику сэкономить на выплатах по процентам, то реструктуризация, в силу ограниченности выбора для клиента, подразумевает ухудшение исходных параметров.

Реструктуризация кредита — что это такое, и как ее сделать?

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Банки не получают выгоды от переводов валютных ссуд в кредиты в рублях. Чаще такая операция происходит в банке под влиянием внешних факторов. Если мы говорим о микрофинансовых организациях, то редкая часть из них готова на валюту другого рода. Поэтому прерогатива изменения валюты долга пока принадлежит банкам.

Появилась даже услуга по кредитным каникулам. Такое положение вещей объясняется тем, что после банкротства произвести взыскание средств с заемщика становится невозможным. По сути, кредит считается выплаченным, и банки несут весьма значительный убыток. Более рациональным разрешением ситуации становится договор с клиентом.
Если клиент банка является индивидуальным предпринимателем, а его бизнес понес крупные убытки, то банк пойдет навстречу в реформировании условий его кредитования. В любой ситуации не стоит замалчивать свое положение или, куда хуже, прятаться от кредитора. Объясните сложившуюся ситуацию как можно скорее, приведите аргументы, и появится шанс, что вам пойдут навстречу.

Хотя теоретически реструктуризация может быть начата по инициативе как кредитора, так и кредитополучателя, на деле за услугой обращается клиент.
Банку выгодно, чтобы ему платили вовремя, не создавая неудобств в виде пересчёта размера регулярных платежей, оформления нового договора и так далее — поэтому кредитная организация никогда не станет первой предлагать пересмотра условий.

При реструктуризации по кредиту в Сбербанке при составлении графика платежей, добавили такой пункт: Присужденная неустойка за несвоевременное погашение кредита, и сумму прописали 1000 руб каждый месяц.

Следует понимать, что реструктуризация задолженности не отмечается в кредитной истории клиента. Зато эта процедура позволяет предупредить просрочки, которые крайне негативно влияют на финансовую репутацию заёмщика и снижают шансы на дальнейшее кредитование в банках.

Когда возможна реструктуризация кредиторской задолженности

Кредитор дает шанс заемщику не просрочивать платежи тогда, когда это действительно неизбежно. Сроки таких каникул обычно от 1 месяца до 2 лет. Но это и самый дорогой способ для получившего ссуду, так как после завершения каникул все возвращается к исходным условиям. Распространенным явлением для финансовой ситуации России служит реструктуризация долга по кредиту в Сбербанке.

Реструктуризация кредита: подводные камни для заемщика

Когда заемщик берет в банке кредит на длительный промежуток времени, скорее всего, он уверен в своей платежеспособности и в том, что сможет вовремя выплачивать ежемесячные платежи.

Но нередко в жизни случаются неприятные неожиданности, обстоятельства меняются, и финансовое положение заемщика может серьезно пошатнуться. Ведь доходы могут резко снизиться, с работы могут уволить. Никто не застрахован от серьезной болезни, лечение которой «съест» все деньги. Декретный отпуск тоже подразумевает падение доходов и увеличение расходов.

В подобных случаях заемщик теряет возможность своевременно совершать ежемесячные выплаты по кредиту в полной мере. Очень часто кредитные организации предлагают таким заемщикам реструктуризовать имеющуюся задолженность.

Способы реструктуризации кредита

Возможные способы:

    меняется порядок выплат;

меняется валюта займа;

меняется схема платежей, подразумевающая установление фиксированной процентной ставки;

продлевается срок договора по займу, что позволяет снизить регулярные платежи;

  • заемщику предоставляются кредитные каникулы – освобождение полностью или частично от ежемесячных платежей по кредиту на срок от одного до трех месяцев.
  • Указанные варианты реструктуризации задолженности по займу были придуманы и применяются для того, чтобы помочь заемщику решить свои финансовые проблемы, облегчить сложную ситуацию. Понятно, что финансовую организацию в первую очередь интересует прибыль, для этого она и была создана.

    Выходит, что реструктуризация выгодна не только заемщику, но и банку. Таким образом, банк сохраняет своих клиентов, поддерживает положительный имидж перед Центробанком (он кредитует банки) и получает свои доходы – проценты по кредиту на продленный срок.

    Когда реструктуризация займа оправдана

    В каких случаях стоит воспользоваться реструктуризацией задолженности? Этот вариант заемщику следует выбрать, если он с уверенностью может сказать, что его сложная финансовая ситуация временна, что в скором времени все наладится. И он сможет выполнять обязательства перед банком так, как и раньше. Тогда стоит обратиться в кредитную организацию с просьбой реструктуризовать задолженность по кредиту.

    Как правило, в таком случае в банк нужно представить документы, свидетельствующие о денежных затруднениях и невозможности выплачивать ежемесячные платежи полностью.

    Такими документами могут быть:

    1. Больничный лист.
    2. Справка о зарплате, где можно увидеть снижение доходов.
    3. Трудовая книжка с записью об увольнении.
    4. Уведомление о сокращении штата.

    Чего стоит остерегаться заемщику

    Реструктуризация займа осуществляется с помощью подписания нового кредитного договора. В нем и отражаются новые условия погашения кредита. Прежде чем соглашаться с измененными условиями и подписывать договор, заемщик должен очень серьезно все обдумать, оценить плюсы и минусы. Не стоит рассчитывать на то, что сумма кредита станет меньше, или послабления будут длиться вечно. Ведь передышка по выплатам дается ненадолго, долг по кредиту остается, его все равно нужно будет погасить в полном объеме. А сумма переплаты по кредиту даже увеличится.

    Скорее всего, вместе с реструктуризацией займа будет повышена процентная ставка. Значит, это может только поспособствовать увеличению задолженности. Учитывая, что срок кредита будет продлен, заемщик попадает в кредитную кабалу надолго.

    Некоторые кредитные организации по новому договору к сумме основной задолженности и процентам по ней добавляют еще и набежавшие пени, штрафы за просрочку внесения платежей. И заемщику приходится погашать увеличенную сумму кредита – проценты нужно будет платить и по основному долгу, и по начислениях.

    Когда лучший вариант – суд

    Если ситуация у заемщика сложилась так, что он не в силах погашать задолженность по установленному графику, и в ближайшее время его тяжелое финансовое положение не изменится, то в данном случае реструктуризация долга не подойдет – она лишь ухудшит эту непростую ситуацию. Тогда наиболее подходящим вариантом для должника станет обращение в суд.

    Читайте так же:  Берутся ли алименты с материальной помощи

    В случае, когда финансовая организация обращается в суд с иском о погашении задолженности по кредиту, проценты по займу начисляются на дату подачи иска. С этого времени плата за пользование кредитом не начисляется, что значительно облегчает положение заемщика. Также должник вправе обратиться к суду, ссылаясь на статью 333 ГК, с заявлением об отмене штрафов и неустоек за просрочку внесения платежей. Очень часто суд удовлетворяет просьбу заемщика, если у него действительно нет возможности погашать кредит.

    Естественно, при обращении банка с исковым заявлением в суд, кредитную историю должника можно будет считать испорченной. Хотя, если заемщик сможет полностью погасить долг, со временем он сможет снова завоевать доверие банка. При этом суд поможет неплохо сэкономить средства должника, в отличие от реструктуризации.

    А в случае подписания с банком договора о реструктуризации займа ответственность за исполнение всех обязательств будет нести заемщик, так как он сам согласился с суммой долга в увеличенном размере и продленными сроками погашения кредита. Если случится так, что финансовое положение заемщика в период действия нового договора снова ухудшится, провести реструктуризацию повторно будет невозможно. Кроме того, реструктуризованный займ считается для кредитной организации проблемным. В случае просрочки платежа больше чем на пять дней банк может внести информацию в БКИ о том, что условия договора нарушены.

    Что такое реструктуризация кредита и какие особенности у этой услуги

    Столкнувшись с материальными трудностями, некоторые заемщики пытаются вопрос с выплатой долга решить через пролонгацию, т.к. реструктуризация кредита призвана облегчить нагрузку на семейный бюджет. Но не всегда прибегать к такой услуге целесообразно. Чтобы не усугубить ситуацию, нужно четко понимать, что такое реструктуризация кредита, когда и кому она действительно поможет и, какой от нее вообще прок.

    Что такое реструктуризация кредита

    Под реструктуризацией кредитной задолженности подразумевается действия кредитора, направленные на изменение условий обслуживания ссуды. Простыми словами, реструктуризация – это внесение корректив в кредитный договор в пользу заемщика. Процедура может привести к возврату долга по новому графику, изменению сроков кредита, уменьшению ежемесячных платежей и т.п.

    Инициативу по принятию данного решения может взять на себя сам должник еще до появления просрочек, если не способен какое-то время совершать выплаты. У него должны быть веские причины и документальное подтверждение этого. Человеку следует в письменном виде обратиться в финансовое учреждение, предоставившее кредитные средства, и объяснить причину.

    В свою очередь, банк может отказаться, хотя и заинтересован в том, чтобы клиент полностью выполнил свои долговые обязательства. Так, в Сбербанке лояльно относятся в к лицам, которые столкнулись с одной из ситуаций:

    Реструктуризация кредитов одобряется людям, если они:

    • потеряли работу из-за сокращения или закрытия предприятия;
    • тяжело больны;
    • были вынуждены уйти в длительный отпуск, чтобы ухаживать за ребенком;
    • узнали о снижении зарплаты;
    • являются ИП и потерпели внушительные убытки;
    • брали валютные кредиты и столкнулись с девальвацией;
    • ранее не пользовались рефинансированием и реструктуризацией;
    • пострадали от ЧС и стихийных бедствий.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    Напоминаем, любая из предпосылок ухудшения положения заемщика подтверждается им документально. Это могут быть: документ из центра занятости, 2-НДФЛ, больничный и другая официальная бумага. Также инициатором реструктуризации долгов может стать сам кредитор. Он обычно предлагает изменение условий при полугодовалой просрочке. Обладателям просроченных кредитов он массового рассылает смс или звонит, приглашая посетить отделение для подписания нового кредитного соглашения.

    Те, кто понимают, что это — реструктуризация кредита, не так уж и часто прибегают к данной услуге. Но есть люди, которые в силу своей финансовой неосведомленности, путают понятие с рефинансированием, допуская тем самым грубую ошибку. Эти 2 альтернативных варианта, напрямую связанные с погашением займа, абсолютно разные.

    Какая польза от реструктуризации кредита

    Реструктуризация кредита имеет такие преимущества:

    • возможность погашать кредит на более лояльных условиях, когда у заемщика действительно возникли проблемы с погашением займа, а другие варианты их решения не подходят;
    • сохранность кредитной истории в порядке, если обращаться в банк до образования 2-месячной просрочки;
    • избежание судебных разбирательств с кредитором.

    Стоит отметить, что реструктуризация и для банка выгодна. Ее сделать он соглашается, потому что:

    • сокращается количество проблемных ссуд;
    • поступает дополнительная прибыль.

    Реструктуризация кредита: основные схемы

    Реструктуризация долга по кредиту может проистекать в разных вариациях. Рассмотрим общепринятые схемы:

    Как оформить реструктуризацию кредита

    1. Сначала пишем заявление (желательно в 2 экземплярах), в котором указываем информацию о кредите, в том числе о ежемесячных платежах. Нужно отметить основание, на котором банк должен произвести реструктуризацию, сообщить размер ваших доходов/расходов, чтобы он оценил платежеспособность и проанализировал текущее финансовое состояние. Также вы должны предложить свои варианты реструктуризации, которые больше подходят. Так вы еще и продемонстрируете банку ответственность, намерение исполнить долговые обязательства.
    2. Отдаем заявление менеджеру банка. Вместе с ним нужно подобрать оптимальную схему реструктуризации. К заявлению прилагаются необходимые документы: кредитный договор, копия паспорта и другие справки, доказывающие ваше тяжелое финансовое положение.
    3. Ждем решения. Если оно будет положительным, вы заключите с банком новое соглашение с указанием схемы реструктуризации. Обратите внимание, требования банков таковы, что при кредитовании с привлечением поручителя подписать новый договор нельзя. Необходимо его согласие. Не заключайте новую сделку, пока не увидите и не одобрите новый график платежей.

    Что подразумевается под реструктуризацией кредита

    В завершение

    Что такое реструктуризация кредита, вы уже знаете. Если кратко, то это не уменьшение общей кредитной нагрузки, а уступки банков, чтобы у заемщика появилась возможность возвращать ссуду в непростое для него время. В любом случае эта услуга приведет к удорожанию кредита. Поскольку банк не меньше заемщика желает, чтобы задолженность была погашена, процедура повлечет за собой рост общей стоимости займа. Не подменивайте понятие «реструктуризация кредита» понятием «рефинансирование».

    [2]

    Если банк не желает реструктурировать долг, не опускайте руки, обращайтесь повторно, просите письменный отказ. А еще не мешало бы позаботиться о наличии доказательной базы, если предвидится судебный процесс. Также, если у вас возникли сложности с кредитной задолженностью, настоятельно рекомендуем ознакомиться с нашей статьей о помощи должникам по кредитам.

    (1 оценок, среднее: 5,00 из 5)

    Что такое реструктуризация долга по кредиту простыми словами

    Если вы столкнулись с непредвиденными обстоятельствами, и долговые обязательства перед банком превратились в непосильную ношу, не переживайте раньше времени! Есть вариант, о котором многие не подозревают — реструктуризация кредита.

    Читайте так же:  Изменение порядка выплаты алиментов

    Увольнение, семейные проблемы, падение дохода, сложности с бизнесом, болезнь — в этих и других ситуациях банк может пойти на встречу и пересмотреть условия кредитного договора. В этой статье мы расскажем о том, что такое реструктуризация кредита, как реструктуризировать долг по кредиту и объясним, чем отличается реструктуризация от рефинансирования кредита, чтобы вы из разных вариантов могли выбрать самый подходящий.

    Что такое реструктуризация кредита

    В 2010 году вы взяли ипотечный кредит на срок до 2025 года. На протяжении 9 лет исправно вносили платежи, но внезапно попали под сокращение. Портить кредитную историю, допускать просрочки, желания нет никакого, но и вносить платежи вовремя никак не получается.

    Вместо того, чтобы брать новый кредит на погашение имеющегося, можно написать заявление в банк о реструктуризации долга.

    Банк, в свою очередь, тоже заинтересован в сохранении отношений с клиентом, который из года в год исправно исполнял свои обязательства, поэтому может пойти навстречу.

    В этом случае может быть предложена реструктуризация в следующих формах:

    • Кредитные каникулы. Вам предоставят возможность пропустить несколько платежей, пока вы не найдете новую работу.
    • Общий срок действия договора будет увеличен на полгода или год таким образом, чтобы сумма ежемесячного платежа уменьшилась.

    Существуют и другие варианты, но чаще всего банки прибегают именно к этим двум.

    В чем отличие реструктуризации от рефинансирования

    Реструктуризация и рефинансирование — разные банковские услуги.

    Под рефинансированием (подробно рассмотрено в предыдущей статье) понимают оформление на имя клиента нового кредита на более выгодных условиях. Чаще всего, в этом случае задействован еще один банк.

    Реструктуризация же предполагает совершение всех операций внутри одного финансового учреждения.

    В большинстве случаев для заемщиков предпочтительнее именно реструктуризация. Если же банк отказывает, тогда прибегают к рефинансированию.

    Преимущества и недостатки реструктуризации

    Несмотря на то, что смысл реструктуризации — помочь клиенту, этот инструмент не лишен недостатков:

    • В целом, банки даже не рассматривают заявления по реструктуризации, если заемщиками не были допущены просрочки платежей на протяжении более двух месяцев. Более того, если они соглашаются пересмотреть условия и закрепить их на бумаге, то все платежи по просрочкам будут включены в новый договор, пускай даже и с более поздним сроком действия.
    • Чаще всего написание письма банку о реструктуризации долга — лишь первая стадия, весь процесс подразумевает длительную бумажную волокиту. Клиентам приходится общаться с банком по телефону, писать заявление, приносить разного рода справки. При этом вовсе нет никаких гарантий того, что банк пойдет навстречу.
    • Реструктуризация — это всегда невыгодно в конечном итоге. Даже если будет вынесено решение об отсрочке платежей (например, через кредитные каникулы), по окончании периода клиенту придется выплатить большую сумму долга.

    Преимущества реструктуризации кредита:

    • Самое главное преимущество — это снижение финансовой нагрузки. Зачастую клиенты, оказавшиеся в непредвиденной жизненной ситуации, испытывают огромную психологическую нагрузку, начинают искать информацию в Интернете о взыскании долговых обязательств, знакомятся с особенностями деятельности коллекторских агентств. Месяц или два отсрочки или уменьшение размера ежемесячного платежа, — пускай даже в итоге это увеличивает тело долга, — может быть важным поддерживающим фактором.
    • Стоит допустить несколько просрочек — и они обязательно будут внесены в кредитную историю клиента. Реструктуризация, как и вовремя оформленный договор рефинансирования, позволяют сохранить безупречную кредитную историю.

    Для банков же реструктуризация в любом случае оказывается выгодной. Если клиент ссылается на закон о кредитных каникулах для физических лиц, которого, кстати, не существует, или другим способом добивается отсрочки или уменьшения финансовой нагрузки, то банк закладывает свои потери в тело долга. Проведя несложные математические расчеты, приняв за основу оформляемый договор реструктуризации, можно определить, что банк вовсе не списывает свою прибыль, а просто получает ее с чуть позже.

    Какие кредиты можно реструктурировать

    В банковской практике не существует перечня кредитов, которые можно и нельзя реструктурировать. В подавляющем большинстве случаев главным решающим фактором, который влияет на желание клиентов прибегнуть к этой процедуре, является срок действия договора.

    Чем он больше, тем более тяжелое финансовое и психологическое бремя ложится на плечи клиента, и тем больше непредвиденных ситуаций может произойти.

    Поэтому чаще всего заемщики хотят реструктуризировать именно ипотечные кредиты. Тем не менее, нет никаких законодательных ограничений на подачу заявления о реструктуризации долга по кредитному договору даже если он был оформлен на один год или полгода.

    В последние годы особенно актуальными становятся запросы заемщиков о реструктуризации потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.

    Программы реструктуризации

    Кредитные каникулы

    Банковский сервис с красивым и привлекательным названием «кредитные каникулы» пользуется особой популярностью. Более того, одна из политических партий в недавнем прошлом даже предложила на законодательном уровне закрепить право попавших в сложную жизненную ситуацию граждан на отсрочку платежей. Эта инициатива законом так и не стала.

    Важно понимать, что кредитные каникулы — это услуга дополнительная, которая либо изначально предусмотрена кредитным договором, либо оформляется в соответствии со статуcом банка.

    Следует быть предельно внимательным при оформлении кредитных каникул в банке. Финансовые организации сами активно навязывают эту услугу. Подать заявление можно даже в телефонном режиме, это в большинстве случаев повлечет за собой переплаты в дальнейшем.

    Пролонгация и уменьшение процента

    Пролонгация договора кредита и уменьшение процентов по кредиту — более простая услуга.

    Предположим, на ваше имя оформлен потребительский кредит, срок действия которого истекает через 24 месяца. Размер ежемесячного платежа — 20 тысяч рублей. Итоговая сумма — 480 тысяч рублей.

    Если выплачивать такую сумму проблематично, вы можете обратиться в банк с заявлением на пролонгацию. Теоретически банк может предложить растянуть срок действия договора на 36 месяцев, но увеличить тело займа, например, с 480 до 520 тысяч.

    Несмотря на то, что в конечном итоге вам придется переплатить целых 40 тысяч рублей, размер ежемесячного платежа будет уменьшен и составит 14,5 тысяч рублей, что на 5,5 тысяч меньше, чем по условиям текущего договора.

    Смена валюты кредита

    Смена валюты — инструмент, которым несколько лет назад воспользовались тысячи российских граждан, оформивших ипотечные кредиты в долларах США.

    До резкого падения курса национальной валюты в 2014-2015 годах ставки по ипотечным кредитам в американских долларах были значительно ниже. Это привело к тому, что многие оформляли долгосрочные ипотечные кредиты на 10, 15 и больше лет именно в долларах США, имея при этом доход в рублях.

    Читайте так же:  Нужен ли по закону приказ о продлении трудового договора – образец для скачивания

    После резкого падения курса национальной валюты почти в два раза такие заемщики оказались в чрезвычайно сложной ситуации: зарплата за год выросла на 5-10%, а сумма ежемесячного платежа, как и тело кредита, — на 100%!

    Поначалу банки неохотно шли навстречу, ведь для этого не было каких-то явных юридических предпосылок. Пришлось вмешаться не только правозащитникам, но и политикам. Сложная ситуация была решена в пользу заемщиков. В наше время валютные ипотечные кредиты практически не выдаются.

    Списание неустойки

    Списание неустойки подразумевает списание штрафов и пени банка за просрочку платежей.

    В подавляющем большинстве банковских договоров содержатся пункты, в которых указывается размер неустойки взимаемой банком в случае нарушения клиентом условий договора.

    Отменить или изменить штрафы и пени можно ссылаясь на действующее законодательство. ГК РФ, а именно статья 333 приводит три пункта, когда суд может пойти навстречу заемщику и либо полностью списать неустойку, либо уменьшить ее.

    Вкратце, это возможно тогда, когда неустойка «явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства».

    Господдержка

    Поддержка государства в сфере ипотечного кредитования осуществляется на основе Постановления №373 от 20 апреля 2015 года.

    Уже четыре года определенным категориям граждан предоставлена возможность получить не более 600 тысяч рублей на выплату обязательств по ипотечному договору. К такой помощи прибегают граждане, которые могут документально подтвердить фактическое снижение заработка или же рост величины ежемесячной выплаты более чем на 33%.

    Комбинированные способы реструктуризации

    Под комбинированной реструктуризацией имеется в виду внесение сразу нескольких изменений в кредитный договор. Например, может быть изменена валюта, сдвинут срок действия, а также уменьшен размер ежемесячного платежа.

    Как оформить реструктуризацию кредита

    Как делать не стоит
    Самый простой способ оформить кредитные каникулы или реструктуризацию кредита — это подтвердить свое согласие в телефонном режиме.

    Ежедневно в Интернете появляются сотни отзывов клиентов банков с разных уголков России, которые сообщают о мошенничестве. На самом же деле никакого мошенничества нет, банки действуют в рамках законодательства: получают согласие клиента в телефонном режиме на внесение изменений в действующие договора. В итоге платеж переносится, клиент доволен, но оказывается, что платить придется намного больше.

    Как правильно

    Правильно подавать заявление на реструктуризацию кредита именно в отделение банка, предварительно подготовив необходимые документы. Алгоритм действий состоит из следующих шагов:

    1. Позвоните в службу поддержки банка и уточните о возможности реструктуризации. Не соглашайтесь ни на какие предложения в телефонном режиме, просто уточните, существует ли подобная возможность и узнайте требуемый список документов.
    2. Зайдите на официальный сайт банка и скачайте образец заявления о реструктуризации кредита.
    3. Сделайте копию паспорта заемщика и членов семьи.
    4. Сделайте копию трудовой книжки, а также справки по форме 2-НДФЛ. Их можно взять в бухгалтерии вашего предприятия.
    5. Если повод для реструктуризации — ухудшение финансового положения или проблемы со здоровьем, обязательно предоставьте соответствующее документальное подтверждение. В данном случае вам помогут справки из медицинского учреждения о необходимости лечения или приобретения медикаментов. Также будет полезной справка с места работы об уменьшении размера заработной платы.
    6. Вооружившись документами и справками, посетите отделении банка, объясните ситуацию, предоставьте необходимые документы и напишите заявление по форме банка.

    Помните, многие банки даже не рассматривают заявление о реструктуризации долга, если заемщиком не были допущены просрочки. Если вы не хотите портить свою кредитную историю, знайте, подача заявления в «свой» банк — это далеко не все, что вы можете сделать. Альтернатива — обратиться в другой банк с заявлением на рефинансирование. Ознакомьтесь детальнее с этим инструментом в нашей статье.

    Как реструктуризировать долг по кредиту?

    Как реструктуризировать долг по кредиту? – актуальный вопрос для всех заемщиков, имеющих проблемные займы в банках.

    Реструктуризация кредитного долга – процедура, инициированная сторонами кредитного договора или одной из сторон, направленная на пересмотр условий договора в целях их такого изменения, чтобы у заемщика появилась возможность надлежащим образом исполнять свои обязательства.

    Реструктуризация применяется только при наличии достаточных оснований, свидетельствующих о преддефолтном состоянии должника или уже наступившей временной неспособности выполнять кредитные обязательства. Таким образом, процедура не может быть инициирована только потому, что заемщику не нравятся или кажутся очень обременительными существующие условия кредита. Кроме того, реструктуризация не ставит целью создание самых благоприятных условий для заемщика. Банк никогда не будет терять своей выгоды, и максимум, на что можно рассчитывать заемщику – достижение договоренности о взаимовыгодных условиях погашения долга.

    Пересмотр условий долговых обязательств – обычная практика финансово-экономических отношений, в том числе в системе банковского кредитования. Практически во всех банках существуют специально разработанные регламенты и схемы проведения реструктуризаций кредитов индивидуальных заемщиков. Однако, использование реструктуризации не является обязательным для банков, поэтому пойти на это или не пойти, какие условия предложить, применять в отношении определенного продукта или нет – все это вопросы исключительной компетенции конкретного банка. Даже если по каким-то кредитам, как сегодня, в частности, по валютной ипотеке, Центробанк рекомендует применение определенных схем реструктуризации, это не накладывает на банковский сектор строгих обязательств. Исключением могут быть только положения закона, но вмешиваться в банковскую среду государство готово далеко не всегда и только в части проблем массового характера.

    [1]

    В каких случаях возможна реструктуризация долга

    Для возможности проведения реструктуризации ключевым условием является появление у заемщика финансовых проблем, не позволяющих своевременно и (или) в полном объеме гасить в установленном кредитным договором порядке свой долг.

    Банк далеко не всегда может знать о появлении таких проблем, если заемщик, хоть и с трудом, но погашает кредит вовремя. С позиции заемщика возможность реструктурировать долг должна быть рассмотрена в первую очередь. При этом неважно, предусмотрена ли реструктуризация по вашему кредитному продукту или нет. Банк вправе пойти на уступки и пересмотреть условия кредита по заявлению заемщика, даже если такая возможность не была изначально заложена в положения договора. Должнику проще оценить свое реальное финансовое положение, чем банку, и при появлении признаков того, что далее заемщик не сможет выполнять свои обязательства, он должен самостоятельно предпринять меры к инициированию реструктуризации. Это позволит избежать просрочки и накопления долга сверх основного долга по кредиту.

    При обращении в банк с инициативой о реструктуризации лучше всего использовать и, конечно, подтверждать документально следующие основания:

    1. Потеря работы и длительная неспособность трудоустроиться. В данном случае просто слов мало, поэтому крайне желательно представить письменные отказы работодателей принять на работу. В то же время в некоторых ситуациях, особенно если речь идет о постоянном клиенте конкретного банка, кредитная организация может пойти на уступки при подтверждении только потери работы, но, как правило, исключительно по недискредитирующим основаниям (не из-за дисциплинарных проступков). Аналогичное можно сказать и о ситуации существенного снижения уровня дохода заемщика, например, по причине сокращения заработной платы.
    2. Потеря трудоспособности, длительная болезнь. Это убедительные факторы, для подтверждения которых необходимо представить экспертно-медицинские документы.
    3. Потеря кормильца или декретный отпуск. Данные обстоятельства также служат весомыми основаниями для банка рассмотреть вопрос реструктуризации долга, но положительное решение возможно только при отсутствии у заемщика иных источников дохода либо их недостаточности для погашения долга.
    4. Большая кредитная нагрузка. Часто используемое, но условное основание, требующие мотивированного доказывания как уровня нагрузки, так и неспособности с ней справляться.
    5. Смерть заемщика. Это основание применимо только по отношению к его наследникам, к котором перешло обязательство. Банки нередко идут на уступки, если представить убедительные сведения о том, что нагрузка для наследников чрезмерна. Но следует помнить, что отказ в реструктуризации всегда может сопровождаться вполне весомым аргументом – о наличии у наследников возможности погасить долг за счет наследуемого имущества.
    Читайте так же:  Перезаключение трудового договора

    Обманывать банк бессмысленно, поскольку, как и при получении кредита, будет проведена тщательная проверка и доводов, и представленных документов. Кроме того, банк всегда вправе отказать в реструктуризации, в том числе без указания и обоснования причин такого решения.

    Важными факторами получения согласия на реструктуризацию являются:

    • убедительность доводов и их документальное подтверждение;
    • наличие у банка достаточных оснований полагать, что реструктуризация реально поможет заемщику справиться с временными финансовыми трудностями;
    • хорошая или, по крайней мере, удовлетворительная кредитная история.

    Какие документы нужны для реструктуризации кредита

    ​Первично от заемщика требуется только письменное обращение в банк с заявлением о реструктуризации долга. К заявлению следует приложить имеющиеся документы в подтверждение финансовых сложностей и оснований, позволяющих говорить о возможной реструктуризации. Ничто не мешает указать в заявлении свои предложения по реструктуризации долга, но важно их грамотно обосновать, в том числе с позиции не только своей выгоды, но и банковской.

    Скорее всего, при получении первичного одобрения заемщик будет приглашен для беседы с менеджером банка. В рамках переговоров придется озвучить свои финансовые проблемы и еще раз доказать состоятельность своих притязаний на реструктуризацию. Если банк ваши доводы устроят, менеджер либо сразу предложит конкретные варианты пересмотра условий кредита, либо назначит другое время для рассмотрения этого вопроса, в том числе может попросить представить дополнительные документы.

    Стандартный перечень документов для реструктуризации включает:

    • заявление заемщика;
    • документы, подтверждающие финансовые проблемы и основания для удовлетворения заявления о реструктуризации;
    • паспорт;
    • копию кредитного договора, документы по платежам и сверкам (требуют не все банки);
    • запрошенные банком документы (перечень определяется банками индивидуально).

    Благоприятные условия для реструктуризации

    Существует несколько широко распространенных схем (или программ) реструктуризации кредитного долга. Их важно знать заемщикам, как и необходимо понимать их содержания и последствия:

    1. Пролонгация договора – увеличение срока кредитования. Один из самых популярных вариантов, предусматривающий снижение ежемесячной финансовой нагрузки на должника за счет увеличения срока погашения кредита. Последствия для заемщика – снижение ежемесячной долговой нагрузки, но увеличение общей суммы долговых обязательств, проще говоря, увеличение суммы переплаты по кредиту. Наиболее благоприятные для заемщика условия достигаются, когда пересматривается не только срок кредита, но и схема выплаты долга. Например, некоторым не всегда выгодно гасить долг дифференцированными платежами, а некоторым – аннуитетными. Однако этот вопрос требует индивидуального изучения, а сам пересмотр схемы выплат часто используется как самостоятельная программа реструктуризации долга.
    2. Кредитные каникулы – временное приостановление выплат по основному долгу с сохранением выплат только процентов. Для заемщика выгоден вариант, при котором после завершения срока приостановки выплат оставшийся долг будет равномерно распределен по времени. Невыгодным можно счесть вариант, при котором основной долг должен быть погашен единовременной разовой выплатой либо в очень ограниченные сроки. Аналогичными можно счесть и все схемы, связанные с пересмотром в большую сторону ставки по кредиту.
    3. Пересмотр валюты обязательства. Актуальный по нынешним временам вариант, но может быть также обусловлен тем, что заемщик сменил работу и теперь получает доход в иной валюте, нежели в которой был получен кредит. Пересмотр валюты используется редко. Он выгоден заемщику, только если изменилась валюта получения дохода, и он тем самым избавляется от валютного риска, либо в ситуациях пересчета кредита не по текущему валютному курсу, а по более выгодному для заемщика.
    4. Уменьшение процентной ставки. Этот вариант используется для единичных случаев, но, безусловно, является наиболее выгодной схемой для заемщика. Для компенсации своей упущенной выгоды банки части сопровождают снижение процентной ставки пролонгацией договора.

    Иногда программа реструктуризации готовится в индивидуальном порядке, поэтому может сочетать разные схемы. Достичь наиболее благоприятных условий помогают активная позиция заемщика и его умение предлагать обоснованные решения, причем такие, которые будут, с одной стороны, выгодны заемщику, с другой – выгодны и для банка.

    Видео (кликните для воспроизведения).

    При рассмотрении перспективы реструктуризации, возможно, стоит обратить внимание и на программы рефинансирования. Они могут предлагаться как банком-кредитором, так и сторонним банком. При этом вполне вероятно найти гораздо более привлекательные условия, чем существуют по кредиту, который необходимо погасить. Но важно учесть, что чем больше просрочка или объем накопленной непогашенной задолженности, тем меньше шансы получить новый кредит для погашения старого.

    Источники


    1. Рогожин Н. А. Арбитражный процесс; Юстицинформ — Москва, 2012. — 240 c.

    2. Гурочкин, Ю.; Соседко, Ю. Судебная медицина. Учебник для юридических и медицинских вузов; М.: Эксмо, 2011. — 320 c.

    3. Журнал учета проверок юридического лица, индивидуального предпринимателя, проводимых органами государственного контроля (надзора), органами муниципального контроля. — М.: ДЕАН, 2010. — 872 c.
    4. Пивовар, А.Г. Большой англо-русский юридический словарь: моногр. / А.Г. Пивовар. — М.: Экзамен, 2016. — 864 c.
    5. Ведихин, А. Forex от первого лица. Валютные рынки для начинающих и профессионалов / А. Ведихин. — М.: Омега-Л, 2005. — 428 c.
    6. Гурвич, М.А. Советский гражданский процесс; М.: Высшая школа; Издание 2-е, испр. и доп., 2011. — 399 c.
    Что такое реструктуризация кредитов и в чем её преимущества
    Оценка 5 проголосовавших: 1

    ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

    Please enter your comment!
    Please enter your name here