Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке

Самое важное в статье: "Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке" с экспертными комментариями. Если возникли вопросы - задавайте их нашему дежурному эксперту.

Страховка ипотеки в Сбербанке: какие полисы обязательны и от чего можно отказаться?

Все ипотечные заемщики Сбербанка обязаны страховать свою недвижимость.

Банк предлагает также застраховать им свою жизнь и здоровье на случай потери трудоспособности или внезапной смерти.

Клиенты могут выбирать страховщиков из большого списка аккредитованных компаний и получать выплаты в пределах суммы своей задолженности.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 938-46-18 . Это быстро и бесплатно !

Почему страхование взятого займа обязательно?

Обязанность заемщика обеспечивать сохранность залога предусмотрена законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Для этого оформляется договор страхования недвижимости от основной группы рисков, которые включают полную гибель или частичное повреждение. Это гарантия возврата суммы кредита даже при возникновении у заемщика серьезных проблем.

Выгодоприобретателем по договору страхования устанавливается:

  1. банк – в размере суммы задолженности по кредитному договору;
  2. страхователь – в части, превышающей сумму, подлежащую уплате кредитору по кредитному договору.

При отсутствии просрочек по кредиту или в случае, если сумма страхового возмещения составляет менее 70% стоимости квартиры, сумма страхового возмещения перечисляется заемщику по реквизитам, указанным в договоре страхования. Если же нарушения были либо убытки больше 70% рыночной стоимости жилья, деньги перечисляются кредитору для погашения задолженности по кредитному договору.

При наступлении страхового случая, страховщик должен оплатить расходы на восстановление квартиры, либо выплатить полную страховую сумму при полной гибели жилья. Размер страховой суммы обычно равен сумме задолженности по ипотечному кредиту.

Какой полис обязательно нужен?

Как и в любом другом банке, в Сбербанке обязательно только страхование самого объекта кредитования (квартиры, дома, таунхауса, апартаментов). Земельные участки страховать не нужно. Страхование включает предоставление финансовой защиты на случай гибели или повреждения имущества при:

  • пожаре;
  • стихийном бедствии;
  • заливе;
  • взрыве котла, газа;
  • противоправных действиях третьих лиц.

Должны быть застрахованы конструктивные элементы (несущие или ненесущие стены, перегородки, двери, окна).

При выборе в качестве страховщика компанию «Сбербанк Страхование», можно оформить полис онлайн на сайте банка.

Только для участников программы кредитования с господдержкой под льготные 6% годовых предусмотрено обязательство страховать не только недвижимость, но и свою жизнь. Но это не требования законодательства, а условия участия в программе.

На добровольной основе можно заключить:

  1. комплексный договор страхования ипотеки (включает страхование имущества, жизни, титула);
  2. договор страхования жизни.

Выбирая добровольные страховки, заемщик добивается снижение ставки по ипотеке Сбербанка до установленного уровня в рамках условия «защищенный кредит». Иными словами она уменьшается на 1 процентный пункт. При страховании жизни заемщик страхует себя от риска получения 1 и 2 групп инвалидности, которые могут стать серьезным препятствием при оплате кредита.

Естественно выплатит страховщик банку и 100% страховую сумму, если заемщик погибнет от несчастного случая или внезапной болезни. В этом случае его наследники не останутся должными банку, ведь кредитные обязательства переходят по наследству.

От каких видов можно отказаться?

Заемщик может отказаться только от добровольных видов страхования: жизни и здоровья, титула. Их покупка не предусмотрена законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Можно ли вообще не страховать ипотечный кредит СБ?

Отказаться от страховки ипотеки нельзя поскольку она предусмотрена законодательством, а не условиями банка или кредитной программы. При заполнении заявки-анкеты можно конечно указать, что не планируется покупать ни один из предлагаемых полисов, но шансы на получение кредита в этом случае будут минимальными.

Последствия

Заемщик всегда может досрочно разорвать договор после получения кредита и покупки квартиры. В этом случае он сможет вернуть себе большую часть оплаченной премии. Но страховщик обязательно передаст информацию о разрыве договора в банк. В этом случае Сбербанк потребует оформить договор в другой компании из списка аккредитованных партнеров. В этот список, в частности входят:

  • Сбербанк страхование;
  • Адонис;
  • АльфаСтрахование;
  • ВСК;
  • ВТБ Страхование и другие компании.

Подробнее о стоимости страхования в различных компаниях читайте здесь.

Сбербанк – один из лидеров рынка ипотечного кредитования. Все ипотечные заемщики банка обязаны покупать полис для защиты своей недвижимости. На добровольной основе они также могут приобрести страховку жизни или сразу оформить комплексный договор страхования.

[1]

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 938-46-18 (Москва)
Это быстро и бесплатно !

Ипотечное страхование — что обязательно, а что нет, можно ли отказаться?

Какие виды страхование существуют при оформлении ипотечного кредита

Помимо перечисленных самых распространенных видов страхования при ипотеке, может потребоваться еще и страхование от утери права собственности, реже – страхование ответственности заемщика.

Страхование объекта недвижимости

Страхование жилья (конструктивные элементы) является обязательным видом страхования при ипотеке, стоит такая страховка относительно недорого – от 0,09% до 0,16%, если приобретается обычная квартира. Дороже она обойдется (в 1-2%), если приобретается нестандартный объект недвижимости – дом или таунхаус. Повлиять на размер страхового взноса может наличие деревянных перекрытий, возраст строения, процент износа.

Обязательное страхование объекта залога выступает гарантией того, что в случае непредвиденных обстоятельств, таких как порча или уничтожение недвижимого имущества, ипотека будет погашена за счет выплаты от страховщика.

Банки требуют страхования на сумму не менее суммы кредита (некоторые на сумму кредита +10%, чтобы страховая выплата могла покрыть и проценты), это условие прописывается в кредитном договоре.

Чтобы снизить собственные риски, заемщик может застраховать жилье на оценочную стоимость, которая больше остатка по кредиту. В этом случае при уничтожении жилья страховая выплата позволит не только закрыть кредит, но и получить на руки разницу между остатком основного долга и стоимостью квартиры. Первым выгодоприобретателем будет являться банк, но лишь в размере обязательств клиента, все что свыше, получит сам клиент. Застраховать жилье на стоимость свыше оценочной нельзя.

Защищает страховка от повреждения конструктивных элементов в результате пожара, залива, вандализма, строительных дефектов. В случае если клиент скрыл от страховой информацию, которая влияет на вероятность наступления страхового случая (например, есть акт о нарушении строительных норм, либо проведение строительных работ рядом с домом, в котором находится застрахованная квартира), то в выплате могут отказать.

Бывают случаи, когда страховщик отказывает в выплате, ссылаясь именно на такие факты. Такой отказ можно оспорить в суде, предоставив подтверждающие документы. В заявлении-анкете (является обязательным приложением к договору страхования) на страхование подробно указаны все параметры жилья, которые необходимы для оценки рисков.

Читайте так же:  Уголовное дело за неуплату алиментов

Страхование жизни

Страхование жизни и потери трудоспособности не является обязательным видом страхования, от него можно отказаться. Банки не имеют права навязывать дополнительные страховки, но им это все же удается. Клиенту предоставляется выбор – оформить страхование жизни или ставка по ипотеке существенно увеличится.

Страхование жизни заемщика — вроде и необязательный вид страховки, но банки умеют навязать и ее

Получается выбор без выбора – переплата по кредиту с повышенной ставкой (некоторые банки грозят увеличением до 5%, хотя обычно не более 3%) гораздо больше, чем стоимость страховки. В редких случаях, когда клиент в возрасте и страхование жизни будет очень дорогим, имеет смысл отказаться от страхования жизни в пользу увеличения ставки, да и то, только если срок ипотеки небольшой. Но и тут кредитные учреждения защищают свои интересы и, не прописывая в кредитном договоре это требование, так как оно нарушает законодательство, ставят условие, что кредит будет выдан только при наличии страхового полиса.

Стоимость страхования жизни зависит от возраста, профессии, индекса массы тела клиента. А так же от банка, так как страховые компании платят кредитным учреждениям, от которых приходит клиент, комиссионное вознаграждение, которое может достигать 45-60% от страховой премии.

Так, например, страховка для ВТБ24 будет в полтора раза дороже, чем для Сбербанка, в одной и той же страховой компании, при прочих равных условиях, так как комиссионной вознаграждение для ВТБ24 составляет 45% (через посредников, которые заявляют, что предоставят «самые выгодные» условия, 60%), а Сбербанк комиссии не берет.

При страховании жизни важно сделать расчет сразу в нескольких страховых компаниях, так как тарифы существенно разнятся. В одной страховой тариф составит 1% для клиентов любого возраста (будет выгодно страховаться возрастным клиентам, и не выгодно молодым), а в другой для клиентов 20 лет – 0,16%, а для клиентов в 50 лет – 1,8%, все индивидуально.

Итак, отказываться от страхования жизни не выгодно, но существенно сэкономить на страховке все же можно, если рассчитать стоимость в нескольких страховых компаниях (в первой, которую рекомендует банк, скорее всего, будет максимальная стоимость за счет максимального комиссионного вознаграждения) и выбрать самую подходящую по цене.

Стоит рассматривать график страховых выплат сразу на весь срок, если есть возможность, так как есть случаи, когда страховщик заманивает клиента низким тарифом на первый год. Хотя в любом случае, можно будет сменить в дальнейшем страховую компанию при наличии более выгодного предложения.

Титульное страхование

Страхования потери права собственности требуют не все банки. Отдельные кредитные учреждения будут настаивать на этом виде страхования, лишь тогда, когда при изучении документов на квартиру выявляется наличие рисков. Из тех банков, кто все-таки требует страхования титула, можно выделить 2 группы:

  1. Требующие страхования на 3 года (срок исковой давности);
  2. Требующие страхования на весь срок ипотеки.

Длительный срок страхования потери права собственности связан с тем, что 3 года дается на оспаривание сделки не с момента самой сделки с недвижимостью, а с того момента, когда потенциальные собственники узнают, что их права нарушены, что сделка уже совершена. Таким образом, даже черед десять лет после покупки квартиры клиента может затянуть судебная тяжба по этому вопросу.

Титульное страхование при ипотеке для каких-то банков обязательно, для каких-то нет

Кредитное учреждение интересует страховка лишь на сумму кредита, но у клиента есть право застраховаться на полную стоимость жилья. Для этого помимо договора страхования, выгодоприобретателем по которому будет банк, заключается договор добровольного титульного страхования (на разницу между суммой оценки и суммой кредита), выгодоприобретателем по которому будет уже заемщик.

В отличие от страхования имущества, договор по которому можно заключить стразу на оценочную стоимость (даже в составе договора комплексного ипотечного страхования), добровольное страхование титула оформляется отдельным договором, и в двух договорах будут фигурировать разные выгодоприобретатели, в одном банк, в другом заемщик. Это связано с тонкостями судебных разбирательств при страховых случаях по данному виду риска.

[3]

Если обращаться за добровольной страховкой вне ипотеки, то страховой тариф будет больше, если же заключать два договора одновременно, то в большинстве страховых компаний тариф будет одинаковым по обоим за счет скидки.

Страхование ответственности заемщика

Страхование ответственности заемщика по жилищному кредиту может потребовать банк при определенных условиях предоставления ипотеки, например, при минимальном первоначальном взносе и сниженной ставке. Актуален последний из перечисленных видов страхования в условиях возможного снижения цен на недвижимость.

Как снизить расходы на страхование при ипотеке?

Банки рекомендуют страховать жизнь, титул собственности и имущества и связывают это с тем, что думают о будущем клиента. Например, если что-то случается с заемщиком, то квартира переходит к наследникам вместе с обязательствами по кредиту. Если такие методы убеждения на клиента не действуют, то кредитное учреждение предложит отказаться от необязательных видов страхования, но поднимет при этом ставку по ипотеке. При этом переплата с учетом увеличенной ставки будет значительно больше, чем стоимость страховки.

Можно ли реально сэкономить на страховке при оформлении ипотечного займа

Клиент может выбрать страховую компанию самостоятельно, но необходимо выбирать из списка аккредитованных. Аккредитация означает, что банк проверил страховщика и тот полностью надежен. Сэкономить на комплексном ипотечном страховании можно, если обратиться именно в ту страховую, в которой заемщик уже является клиентом, например, по обязательному медицинскому страхованию, так как велика вероятность получения скидки.

Размеры «тринадцатого платежа» уменьшаются пропорционально уменьшению основного долга, поэтому: чем большими темпами удается гасить ипотеку, тем больше получится сэкономить на страховке.

Не все знают, что тариф по страхованию объекта недвижимости и по страхованию титула одинаков на весь срок кредита, а тарифы по страхованию жизни растут пропорционально возрасту заемщика.

При этом в отдельные периоды происходят резкие скачки тарифов (40-50 лет), это видно из планового графика платежей по страховке (который, к сожалению, предоставляют клиентам не все страховые компании). Советовать погасить ипотеку до того возраста, когда страховка станет дороже, смысла нет, но хотя бы учитывать тот факт, что, несмотря на уменьшение долга, платежи по страховке могут вырасти в будущем, стоит.

Отдельного внимания достойно рассмотрение случая, когда клиент относится к рисковым для страховой компании в силу своей профессии: водитель, пилот, сварщик. В таких случаях к страховому тарифу применяется поправочный коэффициент, и страховка становится дороже на 20-50%, с учетом увеличения базового тарифа с возрастом, сумма может получиться внушительная. Если такой клиент меняет профессию на офисную, то стоит известить об этом страховую компанию и написать заявление на пересчет тарифов. Это еще один способ снизить расходы на страхование при ипотеке.

Читайте так же:  Документы для регистрации ип

Довольно трудозатратным (потребуется заново предоставлять все документы), но все же имеющим право на существование способом сэкономить, является переход в конкурирующую страховую компанию. У многих страховщиков есть специальные условия для клиентов, которые имеют действующий полис (договоры страхования по ипотеке в большинстве случаев многолетние) конкурирующей страховой компании. Это позволяет получить существенную скидку и застраховаться на более выгодных условиях.

Итак, отказаться от страхования (помимо страхования объекта недвижимости) можно, но практически всегда при этом повышается ставка по кредиту и экономия в страховании выливается в дополнительную переплату по ипотеке.

Для того чтобы снизить расходы, лучше тщательно изучить предложения страховых компаний и выбрать оптимальный вариант. Получить скидку можно либо обратившись к страховщику, клиентом которого заемщик уже является, либо если перейти в другую страховую компанию, уже имея действующий полис ипотечного страхования.

Обязательна ли страховка при ипотеке

Очень многие банки предлагают сегодня получение ипотечного кредита, но при этом, наряду с графиком погашения, они в буквальном смысле слова навязывают клиентам различные страховые программы. Пока не подписан договор, самое время выяснить, обязательна ли страховка при ипотеке и может ли заемщик отказаться от дорогостоящих предложений, но получить необходимый кредит на жилье. Возможность сэкономить некоторые суммы лишний раз поможет соблюдать график основных платежей и не допускать просрочки.

Обязательно ли платить страховку по ипотеке

Обязательное страхование при ипотеке является важным условием, определяющих выдачу кредита и его необходимость внесена в кредитный договор. Для банка это способ снизить риски при непредвиденных случаях – от повреждения объекта при пожаре до утраты трудоспособности заемщиком. В этом случае программа комплексного страхования подразумевают несколько видов – самой недвижимости, жизни и здоровья получателя кредита, часто сюда добавляют и страховку права собственности (титула).

Страхование недвижимости

В соответствии с законными требованиями, до окончания действия кредитного договора, имущество находится в залоге у банка. Заемщик за свой счет обязан застраховать объект залога от всех возможных рисков, но это относится только к страховке конструктива (самой квартирной коробки, без учета отделки). При этом, если у вас в квартире сделан дорогой ремонт (нередко он может составлять 20-30% от стоимости жилья, а то и больше), имеет смысл подумать о более объемном страховом пакете.

[2]

Обязательно ли страхование жизни при ипотеке

В банке получателю кредита предложат также и оформление договора личного страхования от рисков потери трудоспособности и других факторов, мешающих продолжению внесения кредитных платежей. Заинтересованность кредитного ведомства тут понятна, ведь страховщик обязан будет компенсировать банку затраты. Размер выплаты зависит от страхового случая:

  • в случае смерти заемщика – 100% задолженности по ипотеке;
  • при временной или полной нетрудоспособности – 50-75%;
  • при травме или кратковременном нарушении здоровья – в размере ежемесячного платежа по кредиту.

Часто при выдаче ипотеки банки продвигают «свои» страховые компании, хотя у них могут быть очень высокие тарифы (например, минимальный пакет в Сбербанк Страховании обойдется заемщику в дополнительные 1,99% к текущей ставке). Вот почему имеет смысл изучить разные варианты, выбрав подходящее предложение – это могут быть САО «ВСК», СК «ВТБ Страхование» и другие страховщики.

Титульное страхование

Этот вид услуг подразумевает страховку от риска потери права собственности при покупке на вторичном рынке жилья (например, если обнаружится другой законный владелец). Такие судебные разбирательства были распространены в начале 90-х, когда выяснялось, что продавец не имел права совершать эту сделку, например, не учел права несовершеннолетних. Страхование титула в этом случае является гарантией для банка и заемщика, но оно добавляет свои проценты к общим выплатам по кредиту.

Нормативно-правовое регулирование

Базовый юридический документ, регулирующий вопросы жилищного кредитования – это закон «Об ипотеке», и он определяет круг обязанностей заемщика. Согласно статье 31 клиент обязан страховать квартиру при ипотеке и не имеет права отказаться от этой услуги. Зато согласно статье 935 Гражданского кодекса РФ, страхование жизни и здоровья может проводиться только на добровольных началах. Банк не имеет права требовать от клиента обязательной страховки от несчастных случаев, но легко может увеличить процентную ставку или отказать ему в кредитовании.

Что касается страхования титула, то в подавляющем числе банков оно не является обязательным условием выдачи кредита (Сбербанк, Росбанк, ВТБ24, Открытие и др.), но зачастую тоже подразумевает возрастание процентной ставки в случае отказа. При этом повышение надежности сделок и развитие российского законодательства минимизируют возможности мошенничества при покупке недвижимости, значит не очень нужны заемщикам.

Можно ли отказаться от страховки по ипотеке

Так как страховка недвижимости по закону является обязательной при получении ипотечного кредита, то отказаться от нее заемщик не может. Два других вида страхования (жизни и титула) условно можно назвать выборочными, ведь у клиента есть возможность отказаться от них. Но необходимо отдавать себе отчет, что игнорируя эти предложения, вы повышаете общую процентную ставку по кредиту (или увеличиваете вероятность отказа в ипотеке). Иначе говоря, экономия в этом случае будет очень сомнительной, а вот проблемы появятся.

Период охлаждения

В соответствии с указанием Банка России, с 1.06.2017 для заемщиков стал возможным отказ от дополнительных видов страхования во время «периода охлаждения». Этот период охватывает пять рабочих дней с момента заключения договора, при этом, время уплаты страховой премии не имеет значения. Важным условием является отсутствие в этот период событий с признаками страхового случая.

Отказ оплаты дополнительных страховых взносов, сделанной в период охлаждения, позволяет без лишних проблем подписать кредитный договор. Первоначально соглашаясь на все страховки, заемщик потом «передумывает», и на законных основаниях перестает пользоваться ненужными ему пакетами услуг. Однако и в этом случае нужно быть готовым к увеличению процентной ставки. Кредиторы могут объяснять это не повышением, а тем, что страхование жизни/титула приносит заемщику скидку по ипотеке.

Возврат страховки при досрочном погашении

Нужно запомнить, что досрочное погашение кредита не прекращает действия страховки (тем более что в этом случае она полностью оплачена из средств клиента). Подобная ситуация должна быть рассмотрена в правилах страхования компании и/или подписанном вами договоре – тогда страховики возвращают вам остаток от выплаченной суммы. Но может получиться, что обращение в страховую компанию приведет только к прекращению оказания услуг. В этом случае эффективным будет решение вопроса через суд, который рассматривает дела о защите прав потребителей без уплаты госпошлины.

Как ипотека без страхования жизни влияет на процентную ставку

Из-за того, что отсутствие дополнительной страховки повышает риски банка, вполне предсказуемо, что он будет применять увеличенную ставку. Размер увеличения зависит от конкретной кредитной организации и может доходить до 5%, хотя часто он ниже (например, отказываясь от страхования жизни при ипотеке в Сбербанке, вы увеличиваете ставку по кредиту на 1%). Сравнив этот показатель с суммами, которые придется выплачивать за страховку, вы легко придете к выводу, какой вариант для вас более удобен.

Читайте так же:  Гражданско-правовые договоры договор комиссии

Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке?

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», т. →

Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →

Обязательно ли оформлять страховку жизни, титула и квартиры по ипотеке в 2019 году и сколько это стоит

Потенциальных клиентов банка волнует вопрос, обязательна ли страховка при ипотеке. За одно только тело кредита вместе с годовыми процентами за срок погашения долга придется заплатить в полтора раза больше стоимости самой квартиры. Дополнительные услуги, такие как полис, обслуживание счета и уведомления — нагрузка на семейный бюджет. Разберем в этой статье, какая страховка обязательна, а без чего можно обойтись.

Законодательство

Далеко не каждый заемщик ориентируется в правовых нормах РФ. Этим пользуются предприимчивые клерки банков. Во время предварительного собеседования менеджеры обыгрывают ситуацию таким образом, что заявитель убежден в том, что без страховки ему не одобрят кредит.

Но обязательна ли страховка по ипотеке или нет? Среди продуктов СК есть виды полисов, без которых банк не оформит ссуду. Но большинство услуг навязываются сотрудниками. Поговорим более подробно о том, какое страхование обязательное, а какое добровольное.

Жизнь и здоровье

Видео (кликните для воспроизведения).

В соответствии со ст. 935 ГК РФ, этот продукт СК – добровольный. Но ст. 7 ФЗ РФ 353 оставляет за банком право обязать ипотечных заемщиков оформить страховку жизни и здоровья. В кредитном договоре будет прописан пункт о том, что на основании этой правовой нормы банк обеспечивает дополнительные гарантии возврата денег.

Внимание! Заявитель, который оставляет объект недвижимости в залоге до конца выплаты ипотеки, оформляет страховку обязательно.

Какие риски покрывает полис:

  • приобретенная инвалидность 1,2 группы;
  • смерть заемщика;
  • официальный больничный больше 30 дней.

Страховка жизни и здоровья не обязательна, но полезна для клиента банка. Ипотека – кредитный продукт повышенных рисков. Человек вынужден ежемесячно платить по счетам на протяжении 10 – 15 лет. Вряд ли кто-то с уверенностью может гарантировать, что за это время не произойдет страховой случай.

Конструктив ипотечного жилья в обязательном порядке страхуется от повреждений или гибели. Это прописано в ст. 343 ГК РФ «Содержание и сохранность заложенного имущества». Кроме несущих стен дополнительно защищаются окна, потолок. По желанию заявителя можно включить в сделку риски порчи отремонтированных стен. То есть, если недобросовестный застройщик установил дешевую сантехнику и в квартире сверху прорвало трубу, то СК выплатит стоимость ремонта.

Конечно, обязательно придется доказать факт порчи по вине строителей. Но как правило владельцы квартир вкладывают в чистовой ремонт 30-50% стоимости самой недвижимости. В этом случае актуально переплатить за сделку.

Риски:

  • аварии систем канализации, водоснабжения;
  • пожар;
  • противоправные действия третьих лиц;
  • уничтожение жилья.

Объектом страхования ипотеки бывает: квартира, частный дом, комната, строящиеся конструкции.

После проведения сделки купли-продажи покупатель становится собственником имущества. У него на руках оказывается документ, который подтверждает это право. Такой сертификат называется титулом. Он выступает неким официальным разрешением пользоваться квартирой, прописывать на ее площади других жильцов. Но если человек заключил сделку с мошенником, документы оказались поддельными, а ипотека уже получена, то титульное страхование компенсирует стоимость жилья.

По закону эта услуга не обязательная. Оформлять ее или нет – право заявителя. Банк не может навязать договор клиенту или угрожать отказом.

СК компенсирует ущерб, если суд признает сделку купли-продажи недействительной.

Стоит помнить о том, что разбирательства могут затянуться на несколько лет. Все это время заемщик должен обязательно выплачивать ипотеку. И только после вынесения решения страховая возместит финансовые потери. Без этой обязательной процедуры СК не посчитает инцидент страховым случаем.

Сколько стоит страхование

Чтобы застраховать имущество и не переплатить за полис, нужно ознакомиться с актуальными предложениями СК. Критерии, по которым рассчитывают цену договора у всех компаний примерно одинаковые.

Жизнь и здоровье:

  • наличие хронических заболеваний/избыточный вес;
  • пол;
  • возраст;
  • профессия.

Конструктив:

  • давность постройки;
  • локационное расположение;
  • оценка эксперта.

Титул:

  • количество сменившихся владельцев.

Важно! Заемщик, который отказался от оформления добровольных видов услуг, обязательно столкнётся с повышенными процентными ставками. Таким образом банк повышает шансы вернуть деньги.

Специалисты Страховкавед.ру сравнили тарифы ведущих страховых компаний по трем основным видам страховок при ипотеке.

Тариф (% от задолженности)
Название СК Жизнь и здоровье Титул Конструктив (обязательно)
Сбербанк 0,1 0,3 0,25
ВТБ24 0,33 0,33 0,33
РЕСО 0,26 0,25 0,1
ВСК 0,25 0,15 0,15
Альянс 0,66 0,16 0,18

Обязательно ли страхование ипотеки или нет – зависит от вида полиса. Важно понимать, что полис – это не только дополнительная финансовая нагрузка, но и подушка безопасности при возникновении непредвиденных обстоятельств.

Важный момент! В большинстве банков людям с инвалидностью или пенсионерам невозможно оформить полис страхования жизни или он стоит очень дорого, поэтому от него можно отказаться. При этом ставка по ипотеке хоть и будет повышена, но переплата по ней все-равно будет меньше страховой премии за страховку жизни и здоровья.

Онлайн калькулятор страховки

На нашем сайте вы можете воспользоваться онлайн-калькулятором. Для этого нужно ввести следующие данные:

  • город, в котором оформляется ипотека;
  • наименование банка;
  • объект страхования;
  • риски;
  • индивидуальные данные заемщика.

Важный момент! После того, как все поля будут заполнены, нажмите «Рассчитать». Через несколько секунд сервис выдаст на экран стоимость сертификата. При желании можно оплатить полис онлайн и получить его на почту. Далее его нужно распечатать, подписать собственноручно и отнести в банк. Обычно такой полис получается на 10% дешевле аналогичного, оформленного в офисе банка или страховой.

Как отказаться от защиты

Так как два из трех страховых продуктов добровольные, от них можно отказаться. Сделать это разрешается как во время оформления ипотеки, так и после. Стоит помнить о том, что при расторжении договора, банк обязательно повышает процент по кредиту.

При оформлении

На вопрос, обязательно ли страховать ипотеку до покупки квартиры, специалисты отвечают отрицательно. Менеджеры имеют право предложить полис жизни и здоровья, а также титула. Но решение остается за заявителем.

Ипотека без обеспечения облагается дополнительными процентами. Но обычно банк прибавляет от 1 до 3%. Сертификат обойдется в туже сумму. Разница незначительная.

В период охлаждения

Государственное регулирование страхового дела России обязательно дает заявителю две недели на отказ от страховки при ипотеке. Если человек подал заявление на расторжение в этот срок, СК обязана вернуть 100% премии.

Некоторые компании увеличивают период охлаждения до нескольких месяцев. Это увеличивает доверие населения и повышает рейтинги организации.

Читайте так же:  Могу ли я оформить перечисление алиментов детям на счет

При досрочном и плановом погашении

Если долг погашен раньше указанной банком даты, заемщик может рассчитывать на возмещение части заплаченных денег. Сумма зависит от того, когда поступило заявление.

Рассмотрим на примере. Клиент Сбербанка оформил ипотеку и заключил договор о комплексном страховании. Его стоимость – 83 000 р. Срок выплат кредита – 120 месяцев. Заемщик вернул долг за 60 месяцев. СК вернула часть невостребованной премии, которая составила 41 500 р.

Чаще всего СК дополнительно удерживают сумму расходов на ведение дела, которая может составлять до 40% от премии.

После возврата ссуды в соответствии с планом деньги за страховку не возвращаются. СК считает сделку выполненной.

Заявление на отказ

Обращение, которое направляется в СК, должно быть составлено правильно. Для удобства пустой бланк с заявлением можно скачать тут.

К заявлению нужно приложить копию полиса, договора страхования, чеки об оплате страховой премии. Копия кредитного договора со справкой о погашении понадобится, если основанием для возврата премии является досрочная выплата кредита.

Что будет, если не покупать полис

Говоря о том, обязательно или нет страхование при ипотеке, нужно отметить, что сертификат – дополнительная мера безопасности для банка. Если клиент не сможет выплачивать долг, это будет делать СК.

Договор ипотеки, который не обеспечен страховкой, входит в группу риска для кредитора. Альтернатива – повысить процентную ставку. То есть если заемщик не оформит полис, он будет выплачивать по кредиту больше.

В среднем ставка по кредиту повышается на 1-3 п.п.

Если не оформлять на второй год

Сделка с СК регистрируется на один год. В случае с ипотекой она обязательно продлевается до последнего платежа. Страховая премия платится при продлении сертификата. Если не внести деньги за договор спустя год, СК автоматически расторгает договор. Обычно, если не предоставить новый полис страхования, банк повышает ставку по ипотеке согласно договору.

Если не продлить страхование объекта недвижимости, то можно получить расторжения договора ипотеки со всем отсюда вытекающими последствиями.

Страховка при ипотеке – необязательная статья расходов. Но ее отсутствие может повлиять на общую задолженность. Полис выручит при возникновении непредвиденных обстоятельств и поможет остаться на плаву в течение долгого времени.

Остались вопросы? Спросите нашего дежурного юриста или запишитесь на бесплатную консультацию. Для этого оставьте ваши контакты в форме внизу страницы.

Нам будет приятно, если Вы оцените статью лайком и сделаете репост.

Нужно ли страхование недвижимости при оформлении ипотеки?

С вопросом нужно ли с трахование недвижимости при ипотеке рано или поздно сталкивается любой гражданин, оформляющий кредит на жилье.

Возникает вопрос о том, как лучше решить данную проблему, и куда обратиться для максимальной экономии. Потому направление заслуживает отдельного рассмотрения.

Страхование для ипотечного кредитования

На территории России действует ипотечное страхование, относящееся к одной из трёх больших категорий:

Именно последней разновидности соглашений посвящён материал.

Иногда используется понятие комплексного ипотечного страхования. Благодаря данному предложению появляется возможность обеспечить защиту сразу во всех направлениях. Стоимость полиса тогда будет значительно ниже, чем при оформлении других программ.

Зачем нужна страховка? Обязательна ли она?

Страхование недвижимого имущества означает обеспечение дополнительной защиты для объекта, по которому и заключено основное соглашение. По желанию, клиент может использовать дополнительные виды защиты. Но нужно ли это вообще? И если да, то зачем? Причин положительного ответа может быть несколько.

При оформлении ипотеки данное условие относится к обязательным. Это дополнительная гарантия для самого банка, который отдаёт свои средства. Он сможет возместить свои убытки на случай, если расплатиться по долгу не будет возможности у самого клиента. При отказе от выполнения условия ипотека клиентам просто не выдаётся.

  1. Дополнительные виды соглашений.

К примеру, страхованию подлежат гражданская ответственность перед соседями, инженерные сети и так далее. Можно защитить буквально всё, от чего зависит спокойствие и уверенность сторон до последнего момента, когда соглашение будет расторгнуто. Но такая защита функциональна – в основных требованиях она не встречается. Клиент может оформить её по своему желанию.

Вопрос оформления договоров по страховке решается индивидуально. Каждый клиент сам решает, насколько это ему необходимо. И насколько он готов рисковать, либо желает обезопасить себя на будущее.

Страховка: учёт действующих рисков

«Каркас» или конструктив объекта – элементы, которые присутствуют в большинстве договоров. То есть, речь идёт о дверях и окнах, балконах, полах, потолках и стенах.

Внутреннюю отделку вместе с инженерными сетями можно застраховать отдельно, строго по желанию клиента. То же касается гражданской ответственности перед соседями.

Тогда именно страховая компания возмещает им ущерб в случае разрушений и причинения неудобств.

Стоит рассмотреть и риски, которые покрываются соглашением с любой организацией, представляющей данную сферу:

  • Дефекты конструктивного характера.
  • Наезд транспорта.
  • Падение летательных аппаратов.
  • Внезапное крушение неподвижных объектов, которые находятся рядом.
  • Умышленное, либо неосторожное уничтожение имущества.
  • Затопление из-за неправильной работы канализационных систем.
  • Стихийные бедствия.
  • Удар молнии и взрывы бытового газа, пожары.

Дополнительная информация по тарифам

Минимальная стоимость страхования – 10 процентов от цены на недвижимость. Максимум не должен превышать 50 процентов, от той же цифры. Страховые компании создают свои официальные сайты, где размещают специальные калькуляторы, помогающие проводить быстрые расчёты.

Полная стоимость складывается на основе многих составляющих. Вот лишь несколько основных:

  • Наличие газификации. Если она имеется, то риск появления повреждений больше.
  • Сам ипотечный банк и его условия.
  • Этаж, на котором располагается жильё.
  • Износ дома, где находится квартира.
  • Использование первичного или вторичного рынка.
  • Оценочная стоимость имущества.
  • Полная сумма долга.

В некоторых компаниях цена определяется даже регионом, где находится имущество. Или конкретным районом.

Если выплачена лишь часть страховой суммы, то полный объём уменьшается, соразмерно. При страховом случае компенсируется лишь непосредственный ущерб. Договора часто предусматривают возможность снижения уровня выплат по мере того, как гасится задолженность перед Банком. Каждый год соглашение оформляется заново.

Среди главных условий для выбора страховой компании – аккредитация Банка.

Лучше использовать официальные сайты для получения максимально точной информации относительно цены договора. Достаточно будет лишь ввести несколько известных показателей в поля калькулятора. Получить результат не составит труда.

Оформление

Деньги для оплаты полиса вместе с необходимым пакетом документации – всё, что требуется для оформления страхования при ипотеке. Потребуется провести дополнительную оценку стоимости имущества. И предоставить документы, подтверждающие право собственности, даже если оно ещё не было зарегистрировано. У всех компаний есть возможность заключения договора дистанционно. И обычно такой вариант дешевле, чем при личном посещении отделения.

В первый раз соглашение по страхованию заключают до окончательного подписания кредитного договора. Для страховой компании важно заранее узнать, кредит на какую сумму предоставляется. Эта информация выдаётся кредитными специалистами.

До сделки сам менеджер должен уточнить, как именно планируется оформить страховку.

Читайте так же:  Как купить квартиру в ипотеку на вторичном рынке

О документах

Обычно на практике требуют:

  • Кредитный договор.
  • Результаты оценки имущества.
  • Гражданское удостоверение.

Некоторые особенности оформления страхования

Объект страхования стандартно – залоговая недвижимость. Страховка должна иметь силу на срок, не меньший, чем у основного договора. Банк сам часто предлагает выбрать из списка организаций, прошедших официальную аккредитацию. В качестве выгодоприобретателя указывается именно кредитное учреждение. Страхователь не сможет распоряжаться полученными деньгами свободно.

Существует небольшая, но разница между размером выплат. От страховой суммы они чаще составляют 0,35-0,5 процентов. Размер определяется следующими несколькими факторами:

  1. Особенности эксплуатации.
  2. Техническое состояние объекта, на который оформляется договор. Тарифы могут зависеть от материалов для стен и перекрытий, количества этажей, наличия ремонта и так далее.
  3. Размер франшизы. Франшизой называют часть ущерба, не выплачиваемую страховой компанией. Возмещение не выплачивается, если сумма ущерба меньше, чем франшиза.
  4. Перечень рисков, покрываемый договором.

Банки обычно требуют, чтобы недвижимость была защищена от следующих разновидностей рисков:

  • Незаконные действия со стороны третьих лиц.
  • Появление стихийных бедствий.
  • Повреждение из-за того, что появилась вода.
  • Повреждение из-за воздействия огня.

Заёмщик сам может дополнительно застраховать внутреннюю отделку, но обычно это приводит к увеличению тарифов. Чтобы взаимодействовать со страховой компанией, не обязательно приходить к ней в офис. Осмотр будущего объекта недвижимости в любом случае остаётся необходимым этапом. После этого составляется акт, подписываемый обеими сторонами.

К объектам страхования чаще всего предъявляется следующий набор требований:

  1. К дате оформления договора должны быть завершены все строительные работы.
  2. Степень износа не превышает 70 процентов.
  3. Здание не признано требующим сноса.
  4. Недвижимость не должна иметь статуса аварийной, либо ветхой.

Сумма кредита плюс десять процентов – минимальный размер для страховой суммы в таких случаях. Но банки чаще всего опираются на рыночную стоимость недвижимости, когда заключают договор.

Минимальный срок действия договора – один год. Фактически, каждый год заёмщик несёт дополнительные затраты, чтобы оплатить страховой платёж. Можно обратиться к сотрудникам банка, чтобы поделить подобные платежи на части. Но договор по страховке всегда каждый год оформляется повторно.

О возмещениях и их выплате

Когда наступает страховой случай, клиент должен послать соответствующие сообщения кредиторам и самой страховой компании. От того, насколько повреждён предмет договора, зависит размер выплат в дальнейшем.

Выплата будет направлена на погашение задолженности, если удастся доказать, что объект не подлежит восстановлению. Страхователь не сможет получить сумму на руки вообще, если сумма кредита меньше, чем страховые выплаты по размеру. Банк может сам решить, куда будет направлено страховое возмещение.

Например, если стоимость залоговой недвижимости не сильно изменилась после причинения ущерба. Деньги передают и разрешают тратить по своему усмотрению тем, кто вовремя рассчитывается по своим задолженностям.

Исключение необязательных полисов

Для решения данного вопроса рекомендуется заранее обратиться к юристу. У заёмщика есть законное право отказаться от любых предложений, навязываемых банком.

Но попытка самостоятельно внести корректировки в некоторые положения может обойтись слишком дорого. Увеличение процентов – лишь одно из возможных последствий.

Юристы помогают найти общий язык с кредиторами без дополнительных проблем и затрат. На начальном этапе соглашения важно найти правильный подход к решению проблемы. Не помешает это и в дальнейшем, когда клиент будет пытаться взаимодействовать с кредиторами, страховщиками.

Возвраты средств, неуплата взноса

Решение не выплачивать взносы, предусмотренные полисом – один из способов отказаться от нежелательной страховки. Тогда расторжение договоров происходит в автоматическом режиме. Но такой вариант допустим только при наличии схемы, предусматривающей регулярные платежи.

Допустима ситуация, когда клиент возвращает средства за указанное в соглашении, но не использованное время. Но тогда должны выполняться определённые условия: страховой случай не наступил, ипотечный долг погашен в полном объёме, залогодатель успевает получить подтверждающие документы. Для этого клиенту следует совершить следующие несколько действий:

  1. Обращаемся к консультанту. Можно организовать личную встречу, либо позвонить по телефону.
  2. Составить заявление о возврате страховых взносов. Оформляется в количестве двух экземпляров.
  3. Оформляем выписку по счёту.
  4. Подаём заявление с документами, подтверждающими закрытие страхового договора.

Если ответа не поступает вообще, либо когда он явно задерживается – то можно смело обращаться в суд. Судья выносит решение после рассмотрения заявок.

«Тринадцатый платёж»

Платёж составит примерно 22 тысячи рублей каждый месяц при наличии следующих условий:

  1. Общая стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей.
  2. 1 миллион – это собственные средства заёмщика.
  3. 2 миллиона – заёмные, от кредитной организации.
  4. Используется процентная ставка 12 единиц.

Будем считать, что страховка стоит примерно 1 процент от цены на кредит. Значит, в первый год клиент должен будет отдать 20 тысяч.

Со временем страховка уменьшается в цене. Это происходит по мере того, как гасится основной долг.

Но надо учитывать, что и приобретаемая недвижимость становится старше с каждым годом. Потому не так просто заранее угадать, какими будут платежи по страховке.

Механизм выплаты страховки начинает работать только после того, как компания получает соответствующие уведомления. Кредитное учреждение по договору всегда будет значиться выгодоприобретателем. Именно на уровне переговоров между банком и страховой компанией решаются все вопросы, связанные с выплатами. Но заёмщику всё равно стоит проверять, как обстоит дело в текущий момент.

Если страховая компания отказывается выплачивать требуемые суммы, то надо обращаться к арбитражному суду. Главное – помнить о том, что в такой ситуации главным союзником остаётся банк. Судиться бесполезно лишь в том случае, если заёмщик заранее и намеренно утаил какой-либо факт, связанный со страховым случаем. Тогда квартиру придётся продавать, ведь суд с большой вероятностью встаёт на сторону страховщиков.

Видео об ипотечном страховании:

Видео (кликните для воспроизведения).

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники


  1. Договор мены. Официальные разъяснения, судебная практика и образцы документов. — М.: Издание Тихомирова М. Ю., 2013. — 698 c.

  2. Золотов, Ю. А. История и методология аналитической химии / Ю.А. Золотов, В.И. Вершинин. — М.: Academia, 2015. — 464 c.

  3. Марченко, М. Н. Проблемы общей теории государства и права. Учебник. В 2 томах. Том 2 / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2015. — 644 c.
  4. Экзамен на звание адвоката. Учебно-практическое пособие. В 2 томах (комплект); Юрайт — М., 2014. — 885 c.
  5. Марченко, М. Н. Теория государства и права в вопросах и ответах / М.Н. Марченко. — М.: Проспект, 2012. — 240 c.
  6. Подгорная, Л. И. Deutsche Geschichte in Biografien: Wissenschaft und Kultur / История Германии в биографиях. Наука и культура / Л.И. Подгорная. — М.: Каро, 2015. — 272 c.
Обязательно ли страховать недвижимость при ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here