Страхование квартиры в ипотеке

Самое важное в статье: "Страхование квартиры в ипотеке" с экспертными комментариями. Если возникли вопросы - задавайте их нашему дежурному эксперту.

3 мифа про страховку квартиры при ипотеке

Ипотечному страхованию в момент подписания кредитного договора с банком уделяется недостаточное внимание, и после переоформления недвижимости остается масса вопросов, касающихся оплаты страховки и ее использования. Недостаток сведений по вопросам страхования приводит к тому, что клиент продолжает считать ежегодный платеж простой формальностью, обязывающей ежегодно тратить дополнительные несколько тысяч рублей сверх платежей по ипотеке.

Пора разобраться в том, что дает страхование ипотечному заемщику, и определить, как сделать страхование менее затратным, если банк обязывает его оформлять.

Влияет ли ключевая ставка на стоимость страховки?

Цена страховки зависит от многого, в том числе от ставки по жилищному займу. В последние месяцы 2018 года ЦБ дважды увеличивал ключевую ставку и намерен следить за ситуацией и далее. Новый список санкций и укрепление доллара может привести к росту ключевой ставки, а это означает, что деньги, полученные банками в ЦБ, будут выдаваться под повышенный процент. Как следствие, проценты по займам для розничных клиентов также подрастут.

Удорожание итоговой стоимости кредитных денег повлечет снижение спроса на кредитные услуги при покупке недвижимости. Причин для повышения стоимости недвижимости не будет. Если ставка останется неизменной, у кредиторов не будет прямых оснований для увеличения ставки и пересмотра остальных параметров ипотеки. Есть вероятность продолжения небольшого роста цен на квартиры и дома.

Как бы ни развивались события в ближайшем будущем, задача банков — увеличивать спрос на кредиты, тем более что значительного роста процентной переплаты, приближающей к значениям 2013-2015 гг., не ожидается. Психологически уровень текущих ипотечных процентов воспринимается заемщиками как комфортный.

Причина оформления договора со страховщиком

Особенность ипотечного займа заключена в крупной сумме, которую может получить клиент на длительный срок с минимальной переплатой. Ипотечный продукт предполагает долговременное сотрудничество с банком на выгодных условиях. Однако у минимальной ставки по ипотеке есть своя цена. Чтобы обеспечить себя гарантиями возврата крупной суммы, одолженной заемщиком, банк заставит оформить страховой договор с включением всех опций, которые кредитор сочтет нужными.

Комплексная страховая защита по ипотеке предполагает 3 пункта:

  • защита имущества от порчи, полной или частичной утраты предполагает получение банком выплаты на сумму, равную причиненному ущербу;
  • защита титула страхует, если после совершения сделки выявлены нарушения, повлекшие утрату прав на собственность;
  • личная страховка от нетрудоспособности предполагает взятие страховщиком обязанностей клиента при наступлении несчастного случая и болезни, вызвавшей временную или окончательную нетрудоспособность гражданина.

У заемщика сохраняется право выбрать, страховать ли недвижимость на сумму остатка кредитного долга, либо оформить договор по стоимости всего объекта. В последнем случае страхователь вправе ожидать не только оплату остатка долга кредитору, но и возмещений всей стоимости недвижимости за вычетом средств, которые пойдут на погашение оставшегося долга.

Страхование недвижимости и дополнительных рисков обеспечивает защитой от непредвиденных негативных последствий, связанных с невозможностью продолжать вносить ежемесячные платежи или утратой прав на собственность. Вместо полной потери жилья и уплаченных ранее сумм клиенту обещают решить финансовый вопрос с кредитором, минимизировав убытки от сделки.

Миф 1-й. Банк вправе настаивать на комплексной страховке

Согласно действующему федеральному законодательству при ипотеке есть только один вид страховки, признанный обязательным, — защита имущества. Поскольку кредитор выдает сумму, в сотни раз превышающую зарплату клиента, на период погашения долга требуется залоговое обеспечение.

Залогодержатель ограничивает право распоряжения имуществом и получает финансовые гарантии, что в случае полной гибели объекта или его частичной порчи кредитор получит компенсацию (в размере нанесенного ущерба или в сумме остатка долга). Именно имущественная страховка возместит банку потери, выплатив (полностью или частично) долг собственника.

На этом перечисление обязательных расходов исчерпано, а остальные оплачиваемые опции банк согласовывает уже по личной инициативе. Клиенту остается лишь согласиться с предложенным вариантом либо отказаться от него. Банки почти не скрывают, что при отказе от личной и титульной страховки процент увеличивается на 2-4 пункта. Отсюда и появляется миф об обязательности комплексного страхования. Если в ипотечном договоре есть упоминание об обязательности комплексного страхования, можно с уверенностью заявлять, что банк не позволит клиенту отказаться от страховой защиты, угрожая поднятием ставки до 4-5 %.

Миф 2-й. Оформлять страховку при ипотеке нужно именно в банке

В крупных банках организована выдача страховок через дочерние структуры, однако, предлагая застраховаться через кредитора, менеджер умалчивает о возможности привлечь другого страховщика, более выгодного для клиента.

Если клиент знает о своем праве выбора компании для оформления страховки, банк сообщит, что выгодная ставка распространяется только при наличии полиса дочерней структуры, а для остальных процентная переплата будет больше.

На самом деле ограничение выбора идет вразрез с законным правом потребителя выбрать товар или услугу по собственному желанию. У каждого кредитного учреждения должен быть список компаний, рекомендованных для оформления ипотечного страхования. Этот список уточняют у менеджера отделения или на сайте банка. Отправив запрос нескольким страховщикам, выбирают наиболее выгодный вариант сотрудничества.

Миф 3-й. Если досрочно погасить ипотеку, страховка не возвращается

Чтобы узнать правила оформления возврата денежных средств за остаток неиспользованного страхового периода в связи с полной ликвидацией кредитного долга, поднимают договор со страховщиком. Если никаких ограничений не установлено, для отказа в возврате средств повода нет.

При оформлении возврата страховки при досрочном расторжении договора организация обязана пересчитать и вернуть деньги на основании поданного клиентом заявления. Размер возвращенной суммы напрямую связан с тем, каким образом была организована оплата страховки.

Заключение

На ипотечное страхование у ипотечных заемщиков ежегодно уходит несколько тысяч рублей, при этом условия договора построены так, что выгодным приобретателем будет считаться кредитор, выступающий в период погашения долга залогодержателем.

С одной стороны, страхование дает уверенность, что даже при наступлении негативных последствий сделки или неприятностей со здоровьем клиент сможет сохранить жилье или деньги, воспользовавшись страховкой. С другой стороны, условия договора со страховщиком построены так, что получить выплату можно лишь в самых крайних ситуациях, а вот взносы страхователь уплачивает каждый год на протяжении всего срока кредитования.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Порядок страхования недвижимости при ипотеке — 4 основных этапа + стоимость услуги

Ипотечное кредитование стремительно набирает обороты. По данным Сбербанка темп роста составляет около 12% в год. Рука об руку с ипотекой идёт страхование залогового имущества. К составлению правил страхования привлекаются лучшие юристы, прописывая в них в первую очередь то, что позволит получить страховщику максимальную прибыль.

Чтобы страхование квартиры по ипотеке действительно было выгодно заёмщику, необходимо знать некоторые особенности процесса. Разобраться самостоятельно во всех нюансах рядовому заёмщику порой бывает нелегко.

Новая статья нашего портала в этом обязательно поможет!

Из неё вы узнаете:

  • зачем страховать ипотечную недвижимость;
  • какой вид страховки дешевле и почему;
  • во сколько обойдется полная страховка и научитесь рассчитывать стоимость полиса самостоятельно.

Что дает страхование квартиры по ипотеке

В ипотечном страховании заинтересованы все три стороны-участницы: кредитор, заёмщик, страховщик. Определимся, в чём выгода каждого из них.

Банк-кредитор страхует себя от невозврата выданных заёмных средств. Ипотека — долгосрочный кредит. Суммы исчисляются миллионами рублей. Просчитать все риски на 10-30 лет невозможно, а значит, кредитору следует обезопасить себя. Главная роль в этом отводится страхованию.

Большинство заёмщиков уверены, что страховка залогового имущества — это пустая трата денег. У получателя кредита каждая копейка на счету. Однако помните, что «скупой платит дважды». Именно страховка позволит заёмщику исполнить свои обязательства перед кредитором в случае форс-мажорных обстоятельств и утраты залога.

И наконец, страховые компании. Они работают с целью получения прибыли, основная её часть — разница между страховыми премиями и произведёнными выплатами по компенсации ущерба при наступлении страхового события.

Чтобы понять, о каких суммах идёт речь, я подготовила выборку по 3 лидерам рынка ипотечного страхования:

Какие бывают виды страхования залогового имущества

Залоговое имущество страхуют либо на величину заёмных средств, либо на полную оценочную стоимость залогового объекта.

Оформление полиса на сумму кредита — самый популярный у российских ипотечников вид. Объясняется это его более низкой ценой по сравнению со страховкой от стоимости оценки.

Чтобы не быть голословными, проведём сравнение.

Исходные данные:

  • ипотека Сбербанка;
  • объект приобретается на вторичном рынке;
  • стоимость квартиры 5 млн руб.;
  • величина кредита 1 млн руб.;
  • срок кредитования 10 лет;
  • заёмщик женщина 35 лет, проживающая в Казани.

Стоимость в год от рыночной стоимости залога — 7500 руб., от суммы кредита — 1521 руб.

Однако, выбирая вид страхования, следует брать в расчёт не только стоимость услуги, но и порядок возмещения при наступлении страхового события.

Так, в случае пожара и полной утраты залога, если страховка оформлена на сумму займа, то выплаты банку будут произведены в размере остатка задолженности по нему. В такой ситуации заёмщик остаётся не только без квартиры, но и теряет деньги, уже уплаченные в счёт погашения кредита.

Если же полис оформлен на полную цену залоговой недвижимости, то после погашения кредитного обязательства заёмщик получает разницу между страховым возмещением и остатком ипотечного долга.

Как рассчитать страховку на недвижимость

Стоимость страховки обычно составляет 0,1-0,5% от суммы кредита или оценочной стоимости квартиры (если заёмщик решает застраховать полную стоимость приобретаемой недвижимости). Величина % зависит от года постройки и конструктивных особенностей (материал стен, перекрытий) залогового имущества.

На окончательную стоимость страховки ипотечного жилища дополнительное влияние оказывают множество различных факторов:

  • характеристики залогового объекта (к примеру, полис страховки деревянного дома обойдётся по определению дороже, чем новостройки);
  • возраст, пол кредитополучателя;
  • его профессия;
  • требования кредитной организации.

Рассчитывайте примерную цену полиса самостоятельно с помощью онлайн-калькуляторов и специальных формул.

При использовании калькулятора все предельно просто! Необходимо ввести построчно запрашиваемые сведения и нажать кнопку «рассчитать».

Онлайн-калькулятор расчёта

Есть желание воспользоваться ручным способом — делайте вычисления в 2 этапа, используя формулы расчёта:

  • базовой стоимости страховки B=S+I*S;
  • ежегодной страховой премии. CP=B*k/100.

Рассмотрим условную ситуацию.

Допустим, мы имеем следующие исходные сведения:

залог — квартира, срок кредитования 120 мес., платежи аннуитетные
Общая сумма кредита S 2 млн руб. Ставка по кредиту I 10 % Ежегодный тариф от общей суммы страховки k 0,3 %

Используя данные таблицы, произведём расчёт базовой страховой суммы, подставив нужные значения в первую формулу.

B = S + IxS= 2000000+0,1*2000000=2200000 руб.

Затем считаем цену полиса, используя 2 формулу:

СР = 2200000*0,3/100=6600 руб.

Итак, в первый год мы должны будем заплатить 6600 руб.

Аналогичным способом рассчитывается стоимость любого последующего страхового года от остатка кредитной задолженности.

Порядок страхования недвижимости — 4 основных этапа

Страхование имущества — обязательная процедура при получении ипотеки.

Чтобы оформление страховки прошло «без сучка и задоринки», советую заранее ознакомиться с его алгоритмом.

Этап 1. Выбор компании-страховщика

По состоянию на 01.01.2018 в РФ действует 222 страховых компании (СК). При таком многообразии сделать правильный выбор непросто.

Рекомендую проводить отбор по 3 критериям:

  • наличие лицензии;
  • надёжность;
  • финансовая стабильность.

Наличие лицензии проверяйте на сайте ЦБ РФ в реестре субъектов страхового дела. Важно, чтобы лицензия имелась на нужный вам вид услуг.

О надёжности страховщика расскажет его деловая репутация, срок существования на страховом рынке, состав учредителей и инвесторов. Только профессиональные, ответственные компании могут вести деятельность более 3-5 лет.

А если в учредителях и инвесторах числятся крупные фирмы или банки, то это не просто придаёт солидности, но и служит серьёзной «подушкой безопасности», как для самой страховой компании, так и для её клиентов.

Видео (кликните для воспроизведения).

Делая выбор, соберите клиентские отзывы о кандидате, ознакомьтесь с его рейтингами.

Говоря о финансовой стабильности, я не призываю анализировать многостраничные бухгалтерские и управленческие отчёты страховщика. Достаточно выяснить, подвергалась ли страховая фирма санкциям за несоблюдение нормативов. И опять же, об этом есть сведения на сайте ЦБ РФ.

Хотите получить все сведения и сразу? Воспользуйтесь специализированными интернет-ресурсами. Лично мне нравятся insur-info.ru и insur-portal.ru. Это сайты о страховании, где собрана воедино вся необходимая и, что важно, актуальная информация.

Этап 2. Подготовка документов

Определившись со страховой компанией, соберите пакет документов, необходимый для заключения договора. Его состав лучше уточнять у своего страховщика.

Стандартный перечень состоит из:

  1. Паспорта кредитополучателя.
  2. Отчёта оценщика.
  3. Кредитного договора + графика платежей.
  4. Техпаспорта.
  5. Выписки из ЕГРН.

Важно! Выписка действительна 30 дн. с момента её выдачи.

Этап 3. Оформление договора страхования

Прежде чем подписывать договор, внимательно ознакомьтесь со всеми его пунктами. Неотъемлемым приложением к договору служат «Правила страхования» — документ, подробно описывающий все нюансы взаимоотношений страхователя и страховой компании. После его досконального изучения для вас в нём не должно оставаться «белых» пятен.

Рекомендую обратить пристальное внимание на:

  • перечень страхуемых рисков;
  • то, какие события не относятся к страховым;
  • способы и сроки сообщения о наступлении страхового случая;
  • возможные причины отказа страховщика в выплатах.

Эти знания помогут вам впоследствии избежать неприятных сюрпризов и споров.

Дополнительные полезные сведения узнавайте из видеоролика.

Этап 4. Оплата страховой премии

После того, как бумаги оформлены, остаётся лишь оплатить страховую премию единовременным внесением полной стоимости сразу за все годы или оплатой ежегодных платежей.

У каждого из способов есть свои плюсы и минусы:

Можно ли отказаться от страхования квартиры и жизни

Страховать ипотечный залог обязательно. Об этом прямо сказано в Законе «Об ипотеке».

Обязательность страхования залога регулируется ст. 31

Следовательно, не страховать ипотечную квартиру не получится. Причём, оформлять полис придётся ежегодно в течение всего срока действия кредитного договора.

А вот страховать свою жизнь — дело добровольное! Заставить оплачивать такой полис вас никто не вправе. Смело можете отказаться от его оформления. Однако прежде рекомендую узнать, какие контрмеры на ваш отказ может предпринять кредитор.

Часто в договоре есть специальный пункт на этот случай. Как правило, за неоформление страхования жизни предусматривается повышение процентной ставки по кредиту.

Обнаружили такое условие в своём договоре? Не отчаивайтесь, сначала просчитайте, что для вас лучше: сэкономить на полисе, но платить кредит по повышенной ставке, либо застраховать жизнь, оставив прежние условия по ипотеке.

Предположим, заёмщик женщина 32 лет, профдеятельность не связанная с рисками, планирует купить квартиру за 2,5 млн руб., взяв для этого в Сбербанке ипотеку 1,5 млн.руб. сроком на 10 лет под 10% годовых. По условиям кредитного договора в случае отказа от страхования жизни банк повысит ей ставку до 11%.

Проведём расчёт:

Заключение

Подведём итог! Страхование имущества при ипотеке — обязательная процедура, которую нельзя проигнорировать.

Насколько оно будет выгодным и полезным зависит от вас. Внимательно читайте правила страхования и условия кредитного договора. Отказывайтесь от ненужных опций, взвешено подходите к выбору способа расчёта стоимости услуги.

Только так вы приобретёте действительно надёжную защиту своего жилища без больших финансовых затрат!

Страхование квартиры в ипотеке

Смотрите видео по теме статьи

Ипотека молодым учителям и врачам.

Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», т. →

Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →

В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страх. →

Нужно ли страхование недвижимости при оформлении ипотеки?

С вопросом нужно ли с трахование недвижимости при ипотеке рано или поздно сталкивается любой гражданин, оформляющий кредит на жилье.

Возникает вопрос о том, как лучше решить данную проблему, и куда обратиться для максимальной экономии. Потому направление заслуживает отдельного рассмотрения.

Страхование для ипотечного кредитования

На территории России действует ипотечное страхование, относящееся к одной из трёх больших категорий:

Именно последней разновидности соглашений посвящён материал.

Иногда используется понятие комплексного ипотечного страхования. Благодаря данному предложению появляется возможность обеспечить защиту сразу во всех направлениях. Стоимость полиса тогда будет значительно ниже, чем при оформлении других программ.

Зачем нужна страховка? Обязательна ли она?

Страхование недвижимого имущества означает обеспечение дополнительной защиты для объекта, по которому и заключено основное соглашение. По желанию, клиент может использовать дополнительные виды защиты. Но нужно ли это вообще? И если да, то зачем? Причин положительного ответа может быть несколько.

[3]

При оформлении ипотеки данное условие относится к обязательным. Это дополнительная гарантия для самого банка, который отдаёт свои средства. Он сможет возместить свои убытки на случай, если расплатиться по долгу не будет возможности у самого клиента. При отказе от выполнения условия ипотека клиентам просто не выдаётся.

  1. Дополнительные виды соглашений.

К примеру, страхованию подлежат гражданская ответственность перед соседями, инженерные сети и так далее. Можно защитить буквально всё, от чего зависит спокойствие и уверенность сторон до последнего момента, когда соглашение будет расторгнуто. Но такая защита функциональна – в основных требованиях она не встречается. Клиент может оформить её по своему желанию.

Вопрос оформления договоров по страховке решается индивидуально. Каждый клиент сам решает, насколько это ему необходимо. И насколько он готов рисковать, либо желает обезопасить себя на будущее.

Страховка: учёт действующих рисков

«Каркас» или конструктив объекта – элементы, которые присутствуют в большинстве договоров. То есть, речь идёт о дверях и окнах, балконах, полах, потолках и стенах.

Внутреннюю отделку вместе с инженерными сетями можно застраховать отдельно, строго по желанию клиента. То же касается гражданской ответственности перед соседями.

Тогда именно страховая компания возмещает им ущерб в случае разрушений и причинения неудобств.

Стоит рассмотреть и риски, которые покрываются соглашением с любой организацией, представляющей данную сферу:

  • Дефекты конструктивного характера.
  • Наезд транспорта.
  • Падение летательных аппаратов.
  • Внезапное крушение неподвижных объектов, которые находятся рядом.
  • Умышленное, либо неосторожное уничтожение имущества.
  • Затопление из-за неправильной работы канализационных систем.
  • Стихийные бедствия.
  • Удар молнии и взрывы бытового газа, пожары.

Дополнительная информация по тарифам

Минимальная стоимость страхования – 10 процентов от цены на недвижимость. Максимум не должен превышать 50 процентов, от той же цифры. Страховые компании создают свои официальные сайты, где размещают специальные калькуляторы, помогающие проводить быстрые расчёты.

[1]

Полная стоимость складывается на основе многих составляющих. Вот лишь несколько основных:

  • Наличие газификации. Если она имеется, то риск появления повреждений больше.
  • Сам ипотечный банк и его условия.
  • Этаж, на котором располагается жильё.
  • Износ дома, где находится квартира.
  • Использование первичного или вторичного рынка.
  • Оценочная стоимость имущества.
  • Полная сумма долга.

В некоторых компаниях цена определяется даже регионом, где находится имущество. Или конкретным районом.

Если выплачена лишь часть страховой суммы, то полный объём уменьшается, соразмерно. При страховом случае компенсируется лишь непосредственный ущерб. Договора часто предусматривают возможность снижения уровня выплат по мере того, как гасится задолженность перед Банком. Каждый год соглашение оформляется заново.

Среди главных условий для выбора страховой компании – аккредитация Банка.

Лучше использовать официальные сайты для получения максимально точной информации относительно цены договора. Достаточно будет лишь ввести несколько известных показателей в поля калькулятора. Получить результат не составит труда.

Оформление

Деньги для оплаты полиса вместе с необходимым пакетом документации – всё, что требуется для оформления страхования при ипотеке. Потребуется провести дополнительную оценку стоимости имущества. И предоставить документы, подтверждающие право собственности, даже если оно ещё не было зарегистрировано. У всех компаний есть возможность заключения договора дистанционно. И обычно такой вариант дешевле, чем при личном посещении отделения.

В первый раз соглашение по страхованию заключают до окончательного подписания кредитного договора. Для страховой компании важно заранее узнать, кредит на какую сумму предоставляется. Эта информация выдаётся кредитными специалистами.

До сделки сам менеджер должен уточнить, как именно планируется оформить страховку.

О документах

Обычно на практике требуют:

  • Кредитный договор.
  • Результаты оценки имущества.
  • Гражданское удостоверение.

Некоторые особенности оформления страхования

Объект страхования стандартно – залоговая недвижимость. Страховка должна иметь силу на срок, не меньший, чем у основного договора. Банк сам часто предлагает выбрать из списка организаций, прошедших официальную аккредитацию. В качестве выгодоприобретателя указывается именно кредитное учреждение. Страхователь не сможет распоряжаться полученными деньгами свободно.

Существует небольшая, но разница между размером выплат. От страховой суммы они чаще составляют 0,35-0,5 процентов. Размер определяется следующими несколькими факторами:

  1. Особенности эксплуатации.
  2. Техническое состояние объекта, на который оформляется договор. Тарифы могут зависеть от материалов для стен и перекрытий, количества этажей, наличия ремонта и так далее.
  3. Размер франшизы. Франшизой называют часть ущерба, не выплачиваемую страховой компанией. Возмещение не выплачивается, если сумма ущерба меньше, чем франшиза.
  4. Перечень рисков, покрываемый договором.

Банки обычно требуют, чтобы недвижимость была защищена от следующих разновидностей рисков:

  • Незаконные действия со стороны третьих лиц.
  • Появление стихийных бедствий.
  • Повреждение из-за того, что появилась вода.
  • Повреждение из-за воздействия огня.

Заёмщик сам может дополнительно застраховать внутреннюю отделку, но обычно это приводит к увеличению тарифов. Чтобы взаимодействовать со страховой компанией, не обязательно приходить к ней в офис. Осмотр будущего объекта недвижимости в любом случае остаётся необходимым этапом. После этого составляется акт, подписываемый обеими сторонами.

К объектам страхования чаще всего предъявляется следующий набор требований:

  1. К дате оформления договора должны быть завершены все строительные работы.
  2. Степень износа не превышает 70 процентов.
  3. Здание не признано требующим сноса.
  4. Недвижимость не должна иметь статуса аварийной, либо ветхой.

Сумма кредита плюс десять процентов – минимальный размер для страховой суммы в таких случаях. Но банки чаще всего опираются на рыночную стоимость недвижимости, когда заключают договор.

Минимальный срок действия договора – один год. Фактически, каждый год заёмщик несёт дополнительные затраты, чтобы оплатить страховой платёж. Можно обратиться к сотрудникам банка, чтобы поделить подобные платежи на части. Но договор по страховке всегда каждый год оформляется повторно.

О возмещениях и их выплате

Когда наступает страховой случай, клиент должен послать соответствующие сообщения кредиторам и самой страховой компании. От того, насколько повреждён предмет договора, зависит размер выплат в дальнейшем.

Выплата будет направлена на погашение задолженности, если удастся доказать, что объект не подлежит восстановлению. Страхователь не сможет получить сумму на руки вообще, если сумма кредита меньше, чем страховые выплаты по размеру. Банк может сам решить, куда будет направлено страховое возмещение.

Например, если стоимость залоговой недвижимости не сильно изменилась после причинения ущерба. Деньги передают и разрешают тратить по своему усмотрению тем, кто вовремя рассчитывается по своим задолженностям.

Исключение необязательных полисов

Для решения данного вопроса рекомендуется заранее обратиться к юристу. У заёмщика есть законное право отказаться от любых предложений, навязываемых банком.

Но попытка самостоятельно внести корректировки в некоторые положения может обойтись слишком дорого. Увеличение процентов – лишь одно из возможных последствий.

Юристы помогают найти общий язык с кредиторами без дополнительных проблем и затрат. На начальном этапе соглашения важно найти правильный подход к решению проблемы. Не помешает это и в дальнейшем, когда клиент будет пытаться взаимодействовать с кредиторами, страховщиками.

Возвраты средств, неуплата взноса

Решение не выплачивать взносы, предусмотренные полисом – один из способов отказаться от нежелательной страховки. Тогда расторжение договоров происходит в автоматическом режиме. Но такой вариант допустим только при наличии схемы, предусматривающей регулярные платежи.

Допустима ситуация, когда клиент возвращает средства за указанное в соглашении, но не использованное время. Но тогда должны выполняться определённые условия: страховой случай не наступил, ипотечный долг погашен в полном объёме, залогодатель успевает получить подтверждающие документы. Для этого клиенту следует совершить следующие несколько действий:

  1. Обращаемся к консультанту. Можно организовать личную встречу, либо позвонить по телефону.
  2. Составить заявление о возврате страховых взносов. Оформляется в количестве двух экземпляров.
  3. Оформляем выписку по счёту.
  4. Подаём заявление с документами, подтверждающими закрытие страхового договора.

Если ответа не поступает вообще, либо когда он явно задерживается – то можно смело обращаться в суд. Судья выносит решение после рассмотрения заявок.

«Тринадцатый платёж»

Платёж составит примерно 22 тысячи рублей каждый месяц при наличии следующих условий:

  1. Общая стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей.
  2. 1 миллион – это собственные средства заёмщика.
  3. 2 миллиона – заёмные, от кредитной организации.
  4. Используется процентная ставка 12 единиц.

Будем считать, что страховка стоит примерно 1 процент от цены на кредит. Значит, в первый год клиент должен будет отдать 20 тысяч.

Со временем страховка уменьшается в цене. Это происходит по мере того, как гасится основной долг.

Но надо учитывать, что и приобретаемая недвижимость становится старше с каждым годом. Потому не так просто заранее угадать, какими будут платежи по страховке.

Механизм выплаты страховки начинает работать только после того, как компания получает соответствующие уведомления. Кредитное учреждение по договору всегда будет значиться выгодоприобретателем. Именно на уровне переговоров между банком и страховой компанией решаются все вопросы, связанные с выплатами. Но заёмщику всё равно стоит проверять, как обстоит дело в текущий момент.

Если страховая компания отказывается выплачивать требуемые суммы, то надо обращаться к арбитражному суду. Главное – помнить о том, что в такой ситуации главным союзником остаётся банк. Судиться бесполезно лишь в том случае, если заёмщик заранее и намеренно утаил какой-либо факт, связанный со страховым случаем. Тогда квартиру придётся продавать, ведь суд с большой вероятностью встаёт на сторону страховщиков.

Видео об ипотечном страховании:

Видео (кликните для воспроизведения).

Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.

Источники


  1. Ошо Зрелость. Ответственность быть самим собой / Ошо. — М.: СПб: Весь, 2013. — 185 c.

  2. CD-ROM. Теория государства и права. Электронный учебник. Гриф МО РФ. — Москва: СПб. [и др.] : Питер, 2006. — 577 c.

  3. Салыгина, Е. С. Юридическое сопровождение деятельности частной медицинской организации / Е.С. Салыгина. — М.: Статут, 2013. — 192 c.
  4. Губина, И.Ю. Латинский словарь юридических терминов и выражений / ред. В.А. Минасова, И.Ю. Губина. — М.: Ростов н/Д: Феникс, 2017. — 320 c.
  5. Исторические, философские, политические и юридические науки, культурология и искусствоведение. Вопросы теории и практики, №6(12), 2011. В 3 частях. Часть 1. — М.: Грамота, 2011. — 232 c.
  6. Федоткин, С.Н. Настольная книга частного охранника: Практическое пособие; Эксмо, 2013. — 512 c.
Страхование квартиры в ипотеке
Оценка 5 проголосовавших: 1
Читайте так же:  Какой срок гарантийного ремонта устанавливает закон

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here