Страхование жизни и здоровья при ипотеке условия и последствия отказа

Самое важное в статье: "Страхование жизни и здоровья при ипотеке условия и последствия отказа" с экспертными комментариями. Если возникли вопросы - задавайте их нашему дежурному эксперту.

Как отказаться от страхования, оформляя ипотеку?

— Как можно отказаться от уплаты всех навязанных банком страховок одновременно: и страхования жизни, и страхования предмета ипотеки от порчи и утраты, и страхования титула объекта – при этом так, чтобы банк не повысил ставку за выданную ипотеку? То есть можно ли ограничиться только одним страхованием жизни?

Отвечает кандидат экономических наук, заместитель директора корпоративного страхования ООО «Абсолют Страхование» Дарья Зуева:

Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.

Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.

Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.

Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».

Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора. Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.

Отвечает кандидат юридических наук, практикующий юрист Павел Сафоненков:

В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.

Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке». Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.

На практике отстаивание своих прав в такой ситуации действительно может обернуться либо повышением процентной ставки, либо отказом в выдаче кредита. В таком случае, если заемщик не желает выбрать другую кредитную организацию для получения кредита, он вправе направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в Территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении потребителя); в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования); а также в Центральный Банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).

Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).

[3]

Если данный процесс неприемлем для заемщика (например, кредит нужен как можно быстрее, а банк ни в какую не уступает его законным требованиям), в крайнем случае можно поступить иначе – заключить договор на навязанных банком условиях и, учитывая вступившее в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, до истечения пяти рабочих дней (желательно уложиться в этот срок, чтобы вернуть полные суммы страховых премий за навязанные виды страхования) с момента заключения договора страхования, если за этот период не наступил страховой случай, направить заявление в страховую компанию об отказе от добровольного страхования и возврате страховых премий. Если страховая компания не возвращает заемщику денежные средства в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления, заемщик вправе подавать исковое заявление в суд.

Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.

Тут могут быть варианты:

  • договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
  • договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
  • договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
  • договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
  • договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.

Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.

Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки. Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Хотя нужно заметить, что в таких случаях все-таки целесообразнее уже обратиться за правовой помощью к юристам, специализирующимся на данных вопросах.

Читайте так же:  Можно ли получить налоговый вычет при покупке квартиры в рассрочку

Отвечает д. э. н., заведующий кафедрой «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового университета при Правительстве РФ, профессор Александр Цыганов:

От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию. Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него. Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.

Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита. Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п. При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.

Отвечает директор ФРК «ЭТАЖИ-Краснодар» Вадим Камалов:

Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула. Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники). Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.

Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).

Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Может ли банк принуждать к страхованию при ипотеке?

– Законно ли принуждение по договору к коллективному страхованию при оформлении ипотеки? Я подала в банк заявку на ипотеку, которую мне одобрили предварительно, после чего перевела туда все денежные средства. Менеджер мне озвучила необходимую сумму в 13,5 тысячи на разовое за год страхование по ипотеке (недвижимости и жизни), упомянув, что меньше сумма быть не может, и она обязательна. Почитав отзывы о банке, я поняла, что меня заранее готовят для коллективного страхования по ипотеке. Я позвонила в страховую компанию этого банка и узнала, что индивидуальное страхование ипотеки стоит 6 тысяч в год. Я намерена страховать по ипотеке недвижимость и жизнь в страховой компании этого банка добровольно, а от коллективного отказаться, но мне в страховой говорят, что на это мне должен дать разрешение банк. Законно ли принуждение по договору к коллективному страхованию при том, что я не отказываюсь от страховки в их же страховой, но индивидуально?

Отвечает руководитель межрегиональной жилищной программы «Переезжаем в Петербург», генеральный директор ГК «Недвижимость в Петербурге» Николай Лавров:

По закону об ипотеке, обязательным и единственным является страхование заложенного имущества. Личное страхование (жизнь, здоровье) по закону не является обязательным, это требование банка-кредитора. И это требование разумно и понятно каждому, кто берет на себя обязательства по ипотечному кредиту.

Заемщик имеет право самостоятельно выбрать страховую компанию (оценив тарифы и иные условия страхования) из списка компаний, аккредитованных в конкретном банке, и заключить комплексный договор страхования (имущества, жизни, здоровья). Но надо иметь в виду, что каждый банк имеет право устанавливать условия выдачи кредитов гражданам, и они отличаются в зависимости от программы кредитования. Невыполнение потенциальным заемщиком условий выбранной программы кредитования повлечет отказ со стороны банка в выдаче кредита.

Отвечает заместитель генерального директора ООО «Гранти-мед» Мария Москвина:

Коллективное страхование – это страхование, где страхователем выступает юридическое лицо. Никакого коллективного страхования при ипотечном страховании никогда не было и быть не может. Есть комплексное ипотечное страхование (КИС) – продукт, который включает в себя:

  • страхование жизни и здоровья;
  • страхование предмета залога (имущественное страхование);
  • титульное страхование (страхование права собственности).

Банк не может принудить заемщика оформить страховой полис, но он вправе значительно повысить тариф при отказе от страхования. Априори стоимость комплексного ипотечного страхования всегда ниже отдельно взятых страховых продуктов: если Вы оформляете три страховых полиса, то это намного дороже одного полиса КИС. Видимо, Вам просто не объяснили тонкости процесса, поэтому у Вас остаются вопросы. Попросите прислать Вам проект договора залога и проект договора страхования. Вы вправе с ними ознакомиться до подписания договора. Обязательно изучите эти документы. Нужно обратить внимание на то, есть ли в договоре залога пункт об обязательстве заемщика страховать предмет залога и жизнь, есть ли ссылка на рекомендуемые или аккредитованные страховые компании и что прописано в договоре страхования (страховая сумма, страховой тариф, прочие условия). Сравните условия с теми, что предлагают другие компании – я в свое время разослала запросы и нашла небольшую, но стабильную страховую компанию, которая предложила мне оптимальную цену при отличных условиях. Желаю Вам удачи!

Отвечает официальный представитель «АльфаСтрахование» Юрий Нехайчук:

Подобное принуждение, скорее всего, инициатива кого-то из сотрудников, не осведомленных о том, что заемщик вправе отказаться от страхования или заменить страховую компанию на другую из списка аккредитованных банком страховщиков. Данный список должен быть размещен на сайте банка. При этом заемщик должен отдавать себе отчет, что при отказе от страхования или смене страховой компании банк вправе отказать в выдаче кредита или пересмотреть условия кредитования.

Читайте так же:  Всё о плюсах и минусах дарственной на квартиру каким налогом облагается и каковы преимущества и недо

Отвечает к. ю. н., председатель Третейского суда строительных организаций, адвокат Юлия Вербицкая:

Действительно, в случае ипотеки страхование объекта ипотеки (в Вашем случае квартиры) является обязательным. Если Вы страхуете квартиру сами на сумму, указанную в договоре ипотеки, у банка не должно быть к Вам никаких претензий. В случае, если Вы хотите более надежной страховки рисков, Вы можете указать большую сумму страхового возмещения, положив в основу, например, полную рыночную стоимость объекта на основании проведенной оценки.

Первым выгодоприобретателем является банк на сумму Вашей перед ним задолженности. Вы получаете оставшуюся разницу в виде страхового возмещения. Дополнительное, «навязываемое» страхование не основано на законе, но банки часто пытаются получить дополнительные доходы и гарантии. В случае, если Вас при наличии заключенного индивидуального договора страхования будут принуждать к заключению иных, включая коллективные, Вы можете подать жалобу в антимонопольные органы, приложив те договора, к заключению которых Вас принуждает банк.

Отвечает руководитель проекта «Рамблер/финансы» Rambler&Co Николай Косяк:

Банки иногда предлагают оформить страховой полис, даже не предупреждая, что речь идет о полисе в рамках коллективного договора. При этом такая страховка чаще всего обходится дороже, чем индивидуальный договор страхования. Разница в цене может достигать 2-2,5 раза. Кроме того, не действует «период охлаждения» (пять рабочих дней), когда можно расторгнуть договор страхования и вернуть деньги. То есть для заемщика такая страховка чаще всего не выгодна. Банки же работают по такой схеме, поскольку им это финансово более интересно. Кроме того, упрощается бумажная работа в случае наступления страхового случая. При коллективном договоре банк является страхователем, а страховая компания страховщиком. Заемщик во всей этой схеме является застрахованным лицом. В результате наступления страхового случая выгодоприобретателем по страховому договору является уже не заемщик, а банк.

Важно иметь в виду, что банк при отказе от предложенной им страховки может ухудшить условия кредитования: повысить на несколько процентных пунктов процентную ставку. Здесь можно порекомендовать заемщику заранее изучить кредитный договор. В нем может быть прописано право заемщика самостоятельно оформить полис в аккредитованной банком стразовой компании. Если прописана обязанность предоставить полис страхования жизни и здоровья, но не уточняется, в какой именно страховой компании это требуется сделать, тогда также можно оформить страховку «на стороне». Такое право может быть предоставлено на весь срок выплат. В этом случае можно оформить стразовой полис перед оформлением ипотеки и прийти на подписание кредитного договора уже с страховкой.

Таким образом, Вам нужно убедиться, что банк не ухудшит условия кредитования, и что в оформленный самостоятельно полис удовлетворяет всем условиям страхования, что содержатся в кредитном договоре.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Страховые случаи и исключения по страхованию ипотеки

Комментарии: 18

В данной статье мы подробно рассмотрим список страховых случай и исключений по полису комплексного ипотечного страхования . Информации будет достаточно много, так как фактически при ипотечном кредитовании будет предусмотрена обязанность заемщика оформить три вида страхования в одном: жизни, жилья, титула (то есть права собственности). Хотя, конечно, же есть такие условия получения ипотеки, при которых достаточно будет только застраховать недвижимость. Данная статья будет полезна юристам из сферы страхового права, а также тем, у кого произошел ущерб по полису ипотечного страхования.

Советуем вам обратить внимание на другие материалы на нашем сайте по данной тематике. В блоге выложены реальные примеры страховых выплат по договорам ипотечного страхования. Также есть раздел «Судебная практика по ипотечному страхованию», где рассказано о решениях суда по спорам между заемщиками и страховыми компаниями по случая отказа в выплате страхового возмещения по полису страхования ипотеки.

Мы проанализировали Правила ипотечного страхования крупнейших страховых компаний в России и выделили из этих документов самые распространенные страховые случаи и исключения. Обращаем ваше внимание, что пункты Правил страхования конкретного страховщика могут немного отличаться от изложенных ниже.

Страхование жизни при ипотеке

Страховые случаи по страхованию жизни для ипотеки

В большинстве случаев банк требует застраховать жизнь и здоровья заемщика, т.е. личное страхование. Но что подразумевается под этим? Что именно должно случится с жизнью заемщика, чтобы страховая компания осуществила выплату. Ошибочно думать, что если просто заболел или поранился сразу же компания погасит долг банку.

Также обратите внимание на требования самого банка к содержанию договора. Внимательно изучите все требования банка и следите, чтобы страховка по ипотеке в Сбербанке каждый год соответствовала им (или другого банка, где у вас кредит).

В основном, страхуются риск смерти заемщика или получение инвалидности 1 или 2 группы , которые наступили в результате:

Внимательно читайте текст полиса или договора страхования. Именно в нем перечислены застрахованные риски. В тексте «Правил страхования» содержится перечисление всех возможных случаев, но не факт, что все они включены в вашу страховку. Понятно, что все хотят застраховать жизнь для ипотеки дешевле. В итоге получают полис только с одним риском — несчастного случая. Надо ли говорить, что более распространенной причиной смерти является все-таки заболевание. И судится из-за отказа в выплате из-за того, что болезнь не застрахована бесперспективно.

Под болезнью в рамках ипотечного страхования понимают нарушение здоровья лица, которое произошло внутри организма и привело к смерти или утрате трудоспособности I или II группы. Соответственно, страховыми случаями будут, например, онкология, инфаркт, инсульт, пневмония и т.п.

Под несчастным случаем понимается телесное повреждение в результате внешнего воздействия. Причем дату и место этого внешнего воздействия можно установить. Примеры: смерть в результате ДТП, удара молнии, пожара, отравления. Травмы в результате падения с высоты, производственные травмы.

Размер страховой выплаты по кредиту в случае смерти и инвалидности 1 и 2 группы составит 100% страховой суммы. Вот главный ответ на вопрос, зачем нужно страхование жизни при взятии ипотеки .

Читайте так же:  Как правильно оформить дачу в собственность

Исключения по страхованию жизни для ипотеки

Видео (кликните для воспроизведения).

Риски, по которым страховщик откажет в выплате:

Страхование жилья при ипотеке

Страховые случаи по страхованию недвижимости для ипотеки

Объектом страховки недвижимости при ипотеке являются: квартира, жилой дом, таунхаус, коттедж, земельный участок, то есть имущество, которое будет находится в залоге у банка при ипотеке.

В соответствии с требованиям банка должны быть застрахованы только конструктивные элементы жилья . К ним относятся: стены, перекрытия, лестница, окна, входная дверь, крыша, фундамент. То есть компания заплатит, только если будут повреждены эти элементы. Ремонт, сантехника, инженерное оборудование, кондиционеры, трубы, встроенная мебель — не страхуются по стандартному полису ипотечного страхования. Хотя мы прекрасно с вами понимаем, что именно это чаще всего страдает при, например, затоплении соседями. Также это и есть причина того, что выплата при подобном случае будет меньше фактического ущерба.

По договору страхования объекта залога при ипотеке страховым случаем будет являться гибель, утрата, повреждение конструктивных элементов жилья в результате следующих событий:

  1. Пожар, удар молнии. Это самый актуальный риск при страховании коттеджей, жилых домов. Реже случается в квартирах.
  2. Взрыв. Например, для владельцев квартир самый распространенный риск — взрыв бытового газа.
  3. Залив. Это соседи затопили. Сюда также относится повреждения вследствие аварии водопроводных систем. Но обращаем ваше внимание, что при заливе страдает отделка, домашнее имущество, а по полису ипотеченого страхования застрахованными являются только конструктивные элементы жилья (стены, перекрытия).
  4. Стихийные бедствия, а именно: ураган, тайфун, буря, смерчь, цунами, землятресение, извержение вулкана, сель, оползни и т.п.
  5. Противоправные действия третьих лиц: вандализм, грабеж, разбой, поджог, кража и т.п.
  6. Падение других предметов, летательных аппаратов, наезд транспортных средств.
  7. Иногда включается за доплату риск конструктивных дефектов, т.е. непредвиденное разрушение конструктивных элементов, не связанное с естественным износом. Это очень актуально для новостроек.

Исключения по страхованию недвижимости для ипотеки

Не будет считаться страховым случаем, если имущество пострадало в результате:

  1. Военных действий, народных волнений, воздействии ядерного взрыва, атомной энергии.
  2. Обвал строение из-за его ветхости и естественного износа
  3. Ущерб во время проведения строительно-ремонтных работ.
  4. Ущерб в результате замерзания труб и других инженерных систем.
  5. Хранение взрывчатых веществ страхователем
  6. Умышленное уничтожение имущества страхователем или другим заинтересованным лицом.

Еще больше о страховании квартиры по ипотеке вы можете прочитать в статье «10 фактов о страховании жилья для ипотеки» .

Титульное страхование при ипотеке

Страховые случаи по титульному страхованию

На рынке недвижимости существует огромное количество мошенников, а также проблемных сделок по купле-продаже недвижимости. По оценкам экспертов, число юридически нечистых операций с жильем достигает 10-11% от общего числа. В итоге у добросовестного покупателя такой квартиры есть немалая опасность лишиться и квартиры, и денег. А в итоге остаться с обязательствами по ипотечным платежам. Распространено мнение, что этот вид страхования у нас в стране не работает, что страховка бесполезна. Это не так. В этой статье вы можете посмотреть примеры реальных выплат по титульному страхованию .

Страховым случаем по титульному страхованию является прекращение или ограничение права собственности по решению суда, в результате:

  1. Совершения сделки под влияние обмана, угрозы, насилия.
  2. Введения в заблуждения.
  3. Признания сделки недействительной из-за совершения ее несовершеннолетним без согласия опекунов, законных представителей.
  4. Признания сделки недействительной из-за совершения ее гражданином, ограниченным судом в дееспособности из-за злоупотребления наркотических и алкогольных веществ.
  5. Сделка была совершена лицом, не понимающим значение своих действий из-за психического или умственного заболевания.
  6. Отсутствия полномочий у одного из собственников продавать совместную недвижимость.
  7. Истребования добросовестно купленного жилья в пользу собственника жилья, которое выбыло у него ранее вследствие утраты или хищения

Исключения по титульному страхованию

Страховая компания имеет право отказать в выплате по титульному страхованию, если:

  1. Снос, ликвидация застрахованного имущества.
  2. Действия страхователя в состоянии опьянения.
  3. Решение суда вступило в силу не в момент срока действия договора страхования.
  4. Если страхователь был признан судом недобросовестным покупателем.
  5. Спорные факты, были известны на момент заключения договора страхования. Это распространенная ситуация при отказе в выплате по титульному страхованию .
  6. Нарушение закона самим Страхователем.
  7. Изьятие собственности для целей государственных нужд.

Обязательно ли страхование при ипотеке?

– У моих детей оформлена ипотека на вторичное жилье. Вопрос по страхованию конструктива. В банке я слышала, что если они не оформят страховку на следующий год, то процентная ставка увеличится на один процент. По закону обязательно такое страхование или нет? Имеет ли банк право увеличивать процентную ставку, если дети не будут оплачивать страховку на следующий год?

Отвечает ведущий юрисконсульт департамента вторичной недвижимости Est-a-Tet Юлия Дымова:

Страховка конструктива является обязательной в банке, и в данной ситуации необходимо читать кредитный договор. Если там прописана фраза «Если страховка не будет осуществлена, то необходим досрочный возврат», то будет именно так. Данный момент никак не регламентируется законом, следовательно, действует исключительно договорная база.

Отвечает директор компании «Мой семейный юрист» Алина Дмитриева:

Согласно законодательству Российской Федерации, страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями указанного договора, при этом страхование конструктива не является обязательным условием. Однако важно обратить внимание на договор с банком. Если в договоре будет прямо указано о том, что в случае отказа от страхования дополнительных рисков может быть увеличена процентная ставка, то данное требование не будет противоречить нормам российского законодательства.

Отвечает управляющий партнер «Метриум Групп» Мария Литинецкая:

Банковская страховка при ипотечном кредитовании включает два основных пункта. Первый страхование объекта недвижимого имущества, находящегося в залоге у кредитора. Иными словами, банк страхуется на случай непредвиденных обстоятельств: пожара, наводнения и других причин утраты объекта.

Второй пункт включает страхование жизни и здоровья заемщика. Так вот, отказаться от первой страховки заемщик не может. Согласно статье 31 «Об ипотеке», на клиента накладывается обязанность страховать «заложенное имущество в полной стоимости и за свой счет от всех возможных рисков». Иными словами, Вы не имеете права отказаться от этой страховки.

А вот от страхования жизни и здоровья отказаться можно. Согласно статье 935 ГК РФ, страхование жизни и здоровья исключительно добровольная процедура, банк не может от Вас его требовать. Однако есть одно но. В случае Вашего отказа никто не запрещает банку увеличить процентную ставку. Об этом кредитор честно предупреждает в ипотечном договоре. Причем рост процентов по кредиту может составить от 1% до 7-10%, что фактически вынуждает заемщика продлевать полную страховку. Таким образом, абсолютно на законных основаниях Вы можете не страховать жизнь и здоровье, однако готовьтесь к тому, что ежемесячные платежи возрастут. И Вы не сможете оспорить данное решение банка.

Читайте так же:  Как купить квартиру в ипотеку на вторичном рынке

Отвечает доцент кафедры «Ипотечное жилищное кредитование и страхование» Финансового Университета при Правительстве РФ Юлия Грызенкова:

Закон об ипотеке четко указывает, что страхование имущества является обязательным, если это не оговорено иным образом в ипотечном договоре. Кредитор может, но не обязан, предложить варианты со страхованием квартиры и без него. Определенные проблемы могут возникнуть, если навязывается один или несколько страховщиков с нерыночными (повышенными) страховыми тарифами. Но с этим довольно успешно борется ФАС, которая регулирует такие соглашения о сотрудничестве банков и страховых компаний. Заемщику важно знать, что уклонение от страхования заложенного имущества в случае, если кредитор настаивает на его обязательности, может привести к требованию кредитора досрочно вернуть средства: такое право ему предоставил все тот же закон «Об ипотеке».

Отвечает управляющий партнер юридической компании «ЭНСО», глава комиссии по оценке регулирующего воздействия общероссийской общественной организации «Деловая Россия» Алексей Головченко:

Во-первых, нужно внимательно прочитать договор, чтобы понять, является ли страховка обязательным условием. Если она является обязательным условием, то ставка может быть увеличена на какой-то процент при неоплате этой страховки. Потому что если это прописано в договоре, то это Ваши с банком договорные условия, с которыми Вы согласились, подписав документ. В таком случае апеллировать к тому, что банк повышает процентную ставку, незаконно. Скорее всего, при таком раскладе даже в суде Вы не докажете «Вашей правды». В результате придется либо продлевать страховку, либо платить на процент больше. Подобное требование отчасти обосновано, поскольку это гарантия того, что с объектом залога ничего не случится.

Однако в случае требования банком оплаты страховки в определенной компании Вы можете отклонить предложение и страховать объект недвижимости в приемлемой для Вас организации. Банк может потребовать страховку, но не может заставить Вас страховать объект в какой-то определенной фирме (поскольку это нарушение антимонопольного законодательства). Если Вам поднимают процент по ипотеке при страховке в компании отличной от той, которую предлагал банк тогда Вы можете написать жалобу в Федеральную антимонопольную службу.

[1]

В случае отсутствия в договоре пункта об обязательности страхования объекта, даже при непродлении страховки банк не имеет права поднять процентную ставку по ипотеке.

Отвечает руководитель департамента партнерских продаж страховой группы «Спасские ворота» Ксения Гаврилова:

Страхование залогового имущества, в данном случае «конструктива», является обязательным в рамках Федерального закона «Об ипотеке (залоге имущества)». Поэтому требование банка по страхованию абсолютно правомерно. И если условиями кредитного договора предусмотрено страхование, то в случае несоблюдения условий договора со стороны заемщика, банк вправе потребовать соблюдения оговоренных условий, либо применить санкции.

А вот личное страхование носит добровольный характер, и банк не вправе принуждать клиента заключать подобный договор. Однако нередко банки при выдаче кредита предлагают заемщику пониженную процентную ставку по кредиту при условии оформления договора страхования. И это выгодно для заемщика, т.к. он получает не только более интересные условия по ипотеке в том или ином банке, но и защиту от страховой компании.

Текст подготовила Мария Гуреева

Не пропустите:

Присылайте свои вопросы о недвижимости, ремонте и дизайне. Мы найдем тех, кто сможет на них ответить!

Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке: условия и последствия отказа

Последние изменения: Июнь 2019

Одним из обязательных условий по ипотеке является страхование. Банк, рассматривая заявку, обязательно учтет готовность клиента оформить страхование жизни и здоровья при ипотеке. Между тем, не все знают, что в пакет страховых услуг банк и аккредитованный страховщик включают необязательные опции. Перед ипотечной сделкой рекомендуется разобраться в особенностях и последствиях отказа от страхования или принятия предложенной опции.

Особенности страхования по ипотеке

Заемщик, нацеленный на скорое оформление недвижимости, часто забывает уделить внимание страховым вопросам, что позволяет банку наживаться, предлагая все возможные опции.

Страховка при ипотеке неотъемлемо связана с наличием кредитных обязательств и самой недвижимости. Остальные опции – по взаимной договоренности клиента и банка.

[2]

Существует три вида страховых продуктов, предлагаемых будущему заемщику:

Вышеуказанные причины ведут к ухудшению финансового положения клиента, утрате или снижению заработка. Страховая компания обязуется выполнить ипотечные обязательства за клиента при наступлении страхового случая.

Другие клиенты, наоборот, настаивают на оформлении полного пакета, сомневаясь в юридической чистоте или опасаясь проблем со здоровьем в будущем. В большинстве случаев, это дает лучший процент по ипотеке, поэтому заемщик с готовностью страхует себя и титул, оценивая риски наступления страхового случая.

Как оформить?

Следует изучить тонкости, как оформляется страховой договор по рискам утраты здоровья или наступления смерти, так как оно часто проходит в рамках заключения комплексного договора с ипотечным заемщиком. Часто банк ограничивает выбор страховых компаний числом аккредитованных организаций. Поэтому выбирать, где дешевле оформить полис, придется с учетом установленного ограничения.

Для оформления полиса потребуется стандартный перечень документов заемщика, а также составление предложенной страховщиком анкеты с указанием основных сведений о здоровье и образе жизни страхуемого. В силу принципа добровольности, закон не вправе устанавливать единые нормативы по расчету стоимости полиса.

Это приводит к тому, что цена полиса каждым страховщиком рассчитывается по-разному:

  1. В Сбербанке предложат застраховаться через собственную страховую компанию по стоимости в 1% от общей суммы задолженности.
  2. РЕСО предложит полис по 0,26%.
  3. Ингосстрах застрахует при минимальной ставке в 0,23%.
  4. Росгосстрах рассчитает цену полиса примерно по 0,28%.
  5. К дорогим страховщикам относятся и дочерние компании Альфа-страхование и ВТБ-страхование – там ставка достигает 0,33-0,38%.
  6. В Росно (Альянсе) личный полис оформят с применением ставки 0,66%. Наличие личного полиса дает возможность на получение существенных скидок по остальным видам ипотечного страхования — титула и имущества.
Читайте так же:  Как получить свидетельство о праве на наследство

Конечно, банк будет заботиться, в первую очередь, об интересах собственных дочерних структур, поэтому с высокой долей вероятности можно предположить, что ВТБ оформить полис через свою компанию и вряд ли согласится рассмотреть альтернативные варианты. Аналогичные решения готовы для заемщиков и в Сбербанке, и в Альфабанке.

Как получить выплату по личной страховке

Когда наступают обстоятельства, описанные в договоре с СК как страховой случай, компания может сразу погасить долг заемщика, исходя из застрахованной суммы. Допускается и другой вариант, когда компания берет на себя ежемесячное бремя, выплачивая банку платежи по ипотеке вместе с процентами. Согласно правилам страхования, расчет платежа основан на уменьшении суммы страхового возмещения вместе со снижением остатка долга. Однако, это не исключает возможности получения суммы, превышающей стоимость задолженности до 10%.

Страховщики часто указывают следующие ситуации, которые дают право на получение компенсации:

    Гибель человека. Если умер должник, не выплативший ипотеку, наличие личной страховки позволяет получить выплату, если обратиться в течение первого года после факта страхового случая. Присвоение 1-2 группы инвалидности. Если ухудшение здоровья привело к получению статуса инвалида, необходимо обратиться в СК в любой момент, но не позднее 6 месяцев после окончания договора. Утрата трудоспособности. Когда заемщик серьезно заболел, что привело к потере заработка, а длительность нахождения на больничном превысила 30 дней, клиент также вправе рассчитывать на страховую выплату. В последнем случае, компания возмещает только тот период, когда ипотечный клиент отсутствовал на работе по болезни. Выплата рассчитывается, исходя из 1/30 от ежемесячного платежа на протяжении всего срока болезни.

Когда отказывают в выплате

Оформление полиса далеко не всегда гарантирует получение выплаты при наступлении страхового события. Есть ряд ситуаций, на которые правила личного страхования не распространяются:

    держатель полиса является носителем ВИЧ или у него диагностирован СПИД; смерть застрахованного произошла в результате суицида (если через суд не будет доказано, что заемщик был доведен до самоубийства); при выявлении в крови наркотиков или алкоголя, при выяснении обстоятельств наступления смерти; должник погиб в результате ДТП, при условии управления транспортом без водительского удостоверения; причиной страхового события стало совершение преступления, и есть соответствующее постановление суда; установления факта сокрытия от компании серьезного диагноза, который мог повлиять на решение о принятии страховщиком условий договора.

Страховая вряд ли расстанется с деньгами без серьезной проверки обстоятельств наступления страхового случая, и в случае любого несоответствия не преминет возможностью отказаться от исполнения обязательств. По этой причине, перед тем как заключать договор или обращаться в СК за выплатой, рекомендуется проконсультироваться у юриста.

Столкнувшись с отказом в возмещении, вместо умершего заемщика платить долги банку придется наследникам, поручителям и созаемщикам.

Важно помнить, что личная страховка не является гарантией от всех бед. Когда человек теряет работу или работодатель задерживает расчеты, оснований считать событие страховым нет. Последующие финансовые неприятности разрешаются с помощью реструктуризации или рефинансирования долга в другом кредитном учреждении.

Нужно ли страховаться?

Страхование жизни и здоровья при ипотеке всегда влечет за собой дополнительные расходы, в то время как наступление страхового случая маловероятно. В результате клиент ежегодно переплачивает большие суммы, которые за весь период кредитования могут составить внушительную сумму.

Опираясь на федеральный закон об ипотеке, следует помнить, что согласно ст. 31, оплата страхования имущества, переданного в залог по ипотеке, является неотъемлемым условием договора. Однако, требовать купить полис личного страхования нет ни у кредитора, ни у страховщика. Сталкиваясь с настойчивым предложением застраховаться, следует в разговоре с банком сослаться на права потребителя и соответствующий закон, прямо запрещающий навязывание услуг.

Помимо увеличения процента, банк может пересмотреть иные условия сделки — потребовать привлечения поручителя, сократить срок кредитования или применить другие ответные меры. Решая, обязательно или нет страховать собственную жизни при ипотеке, не стоит сразу отказываться. Лучше оценить все возможные риски и последствия и принять верное взвешенное решение.

Намереваясь отказаться от полиса, главное помнить, что без страхования клиент становится уязвимым, а в случае наступления смерти, его близким придется выплачивать кругленькие суммы, чтобы оформить наследство. Если положение клиента неустойчивое, решение не страховать себя от потери здоровья или смерти, может доставить массу неудобств – претензии со стороны банков, проблемы с поиском средств для погашения. Всех этих последствий можно было бы избежать, если бы своевременно заемщик оформил полис.

Видео (кликните для воспроизведения).

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Источники


  1. Грудцына Л. Ю. Адвокатура, нотариат и другие институты гражданского общества в России; Деловой двор — М., 2012. — 352 c.

  2. Жалинский, А. Э. Введение в специальность «Юриспруденция». Профессиональная деятельность юриста. Учебник / А.Э. Жалинский. — М.: Проспект, 2015. — 362 c.

  3. Михайловская, Н.Г. Искусство судебного оратора / Н.Г. Михайловская, В.В. Одинцов. — М.: Юридическая литература, 2016. — 176 c.
  4. Чашин, А. Н. Лишение водительских прав. Как автовладельцу выиграть судебный процесс / А.Н. Чашин. — М.: Дело и сервис, 2017. — 969 c.
  5. Сборник постановлений пленума верховного суда СССР. (1924-1977 гг.) (комплект из 2 книг). — М.: Известия Советов народных депутатов СССР, 2016. — 822 c.
  6. 20 лет Конституции Российской Федерации. Актуальные проблемы юридической науки и правоприменения в условиях совершенствования российского законодательства. Четвертый пермский международный конгресс ученых-юристов. — М.: Статут, 2014. — 368 c.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке условия и последствия отказа
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here